Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Льготная ипотека с господдержкой в 2023 году: самое главное». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Достаточно серьезный минус программы – в открытом доступе не удалось найти ее подробные условия (на сайте ГК «Самолет» есть только мелкий шрифт с непонятными условиями, на сайте Сбербанка именно по этой программе условия тоже не найти).
Чего ждут от ипотеки в 2023 году риелторы
Юлия Ибрагимова, директор ипотечного центра ГК «Миэль»:
— На ближайшее будущее мы прогнозируем увеличение ключевой ставки для обратного привлечения депозитов клиентов и в связи с этим вероятный рост ипотечных ставок. С расширением требований по семейной ипотеке возможно возобновление активности сделок по переуступке. Также изменится портрет заемщика по программе семейной ипотеки: клиенты станут более возрастными, и банки будут вынуждены поднимать предельный возраст заемщика.
Сергей Шлома, директор направления «Вторичный рынок» компании «Инком-Недвижимость»:
— В связи с постепенным сворачиванием льготной ипотеки на новостройки мы прогнозируем частичный отток покупателей из первичного сегмента рынка во вторичный. Застройщикам придется снижать цены, чтобы быть конкурентоспособными. Вторичный рынок тоже отреагирует на это уменьшением стоимости, и в результате этой конкурентной борьбы цены постепенно придут к разумному уровню, соответствующему нынешней экономической ситуации.
Валерий Кочетков, директор направления «Новостройки» компании «Инком-Недвижимость»:
— Полностью отказываться от ипотеки, субсидируемой застройщиками, никто не хочет. Но такой инструмент продаж в следующем году будет ограничен. Застройщикам предстоит вывести на рынок новые механизмы привлечения клиентов и под эти механизмы согласовать с банками проектное финансирование.
Не исключаю, что увеличение ипотечной ставки по льготной ипотеке на 1 п.п. подтолкнет некоторых клиентов пересмотреть приоритеты в пользу более экономичного вторичного жилья.
Дмитрий Веселков, директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум»:
— Считаю, что в первом квартале 2023 года с привлечением ипотеки будет совершаться примерно 75–80% сделок на первичном рынке. Самыми популярными программами останутся льготная ипотека и семейная ипотека, учитывая, что рыночные ставки уже достигли в среднем 11%. Существенно вырастет популярность семейной ипотеки, вероятно, именно она окажется главным драйвером спроса. Роль субсидированной ипотеки от девелоперов с повышением ставок по таким программам снизится.
И все же, стоит ли оформлять?
До конца срока действия льготной ипотечной госпрограммы осталось не так много времени – судя по всему, в Москве и других городах-миллионниках такой дешевой ипотеки уже не будет, и ставки постепенно приходят в норму. Поэтому эти недели – буквально последняя возможность оформить ипотек семье, которая планирует поселиться в одной из столиц или в столичном регионе.
А если еще и банк вместе с застройщиком предложат сниженную процентную ставку – это еще выгоднее.
Правда, стоит учитывать следующее:
- проверить, не подменил ли банк программу под 2,55% годовых на стандартную программу (0,1% в первый год и 5,75% дальше);
- просчитать плюсы и минусы оформления страховки жизни (то есть, понять, выгодно ее оформить или заплатить ставку выше);
- проверить, не будет ли жилье от другого застройщика дешевле при базовой ставке. Возможно, «Самолет» включил в цену квартир компенсацию процентов банку, а в другом ЖК сумма ежемесячного платежа по ипотеке будет ниже даже по обычной ипотечной программе.
Если же договор без «сюрпризов», а квартира действительно не очень дорогая – то можно смело оформлять ипотеку под 2,55% (а, точнее, под 3,41% годовых).
Ставки по ипотеке за рубежом
- Япония 📌
Уже несколько лет Банк Японии держит краткосрочную процентную ставку без изменений на уровне -0,1%. В результате чего ставки по ипотеке самые низкие по сравнению с другими странами: десятилетний займ с фиксированной процентной ставкой может составлять 0,65%, а японский банк Sumitomo Mitsui Trust предлагает ставку в 0,53%.
- Германия 📌
В 2019 году ипотеку на 10 лет в стране можно взять со ставкой в 1%. Но первоначальный взнос должен достигать до 50% стоимости жилья, а ежемесячные платежи не могут превышать 35% заработка. Несмотря на столь низкий процент ипотечных платежей, только 46% немцев являются домовладельцами, что ниже среднего показателя в 69% по ЕС.
- Франция 📌
В июне 2019 года ставки по ипотечным кредитам во Франции достигли в среднем 1,23% по данным центрального банка страны. Банковская среда в стране чрезвычайно конкурентна, поэтому кредиторы пытаются привлечь клиентов выгодными предложениями.
- Великобритания 📌
В этом году средние ставки колеблются от 1,56% по ипотеке с фиксированной ставкой на 2 года до 2,65% по ипотеке с фиксированной ставкой на 10 лет.
В Великобритании, как и в других странах ЕС, существуют 2 вида займов: с плавающей процентной ставкой и с фиксированной на определённое количество лет, как правило, от двух до пяти, но могут достигать и десятилетнего срока.
- Швеция 📌
Ипотеку выдают под 2,5-3,2% годовых. Особенно интересно то, что только в 2016 году срок её выплаты сократили до 105 лет. Столь растянутые во времени платежи позволяют ежемесячно расставатся с небольшими суммами, правда, наследники часто продают дома, чтобы погасить долг.
- Греция 📌
Средняя плавающая ставка по ипотеке в июне 2019 года составила 3,08%. Греческие банки опасаются выдавать займы из-за большого количества просроченных кредитов, поэтому процент вырос по сравнению с прошлым годом.
- США 📌
В 2019 году в Америке средняя ставка по ипотеке составит 3,12% при пятнадцатилетнем займе и 3,6% при займе длительностью до 30 лет.
- Австралия 📌
Средняя ставка на покупку недвижимости у четырёх крупнейших кредиторов страны составляет 4,94%.
Снижение процентов по ипотечным займам наряду с ослаблением правил кредитования и неожиданным переизбранием правоцентристского правительства вызвало оживление на рынке жилья в Австралии. Цены на недвижимость в Сиднее выросли за последние два месяца впервые после двухлетнего падения.
- Нигерия 📌
Доступные процентный ставки
Из различных предложений банков с разными ставками, можно выделить наиболее дешевые варианты:
| Тинькофф Банк | Ипотечный кредит по ставке от 8% на срок 1-25 лет. Максимальный размер – 100 млн.руб. |
| Банк «ФК Открытие» | Минимальная ставка от 8.7%, сроком до 25 лет. Максимальная сумма ипотеки – 30 млн. руб. |
| Газпромбанк | Предлагается ставка от 7%, сроком до 30 лет. Размер кредита — 500 тыс. руб — 45 млн.руб. |
| Сбербанк | Процентная ставка от 7%, сроком 3 года -30 лет. Наибольшая сумма — 8 млн.руб. |
Выбор предложения банков
Для того, чтобы определиться с выбором банка и соответствующей программы кредитования следует учитывать не только наименьшую процентную ставку.
Так как иной раз подобные предложения обращены на вовлечение заемщиков, как правило получить указанную процентную ставку могут лишь некоторые.
Что еще следует учитывать:
| Отдавать предпочтение следует крупному банку | Не должно быть никаких сомнений в том, что банк продолжит стабильную деятельность. В случае отзыва лицензии банка будет осуществлен перевод задолженности другому банку, который сможет самостоятельно менять условия кредитного договора, включая процентную ставку |
| Популярность банка | Как правило постоянные клиенты банков могут рассчитывать на привилегии и преимущества, например на уменьшение процентной ставки, повышение возможности одобрения заявки по кредиту и др. Если заемщик является зарплатным клиентом, то урезается список документов, который нужно предоставить в банк |
| Репутация банка | иногда едва образованные кредитные организации завлекают заемщиков пониженными ставками, в то же время прописывая в договорах кредитования возможность повышения процентов в одностороннем порядке. Банки с хорошей репутацией, ведущие деятельность продолжительное время, подобными ухищрениями обычно не пользуются |
Рейтинг стран по стоимости недвижимости
В настоящее время мир переживает глобальную пандемию, поэтому все страны находятся в уникальной ситуации, позволяющей предотвратить крах своих экономик, и поэтому корректируют свою денежно-кредитную политику в соответствии со сложным сейчас временем. Ниже приведены 10 стран с самыми низкими процентными ипотечными ставками по состоянию на сентябрь — ноябрь 2021 года.
Досрочное погашение ипотечного кредита.
Частичное или полное досрочное погашение актуально в первую половину срока, когда начисляются самые большие проценты. Здесь действительно выгодно уменьшать сумму основного долга, так как начисление процентов идет на остаток. Во второй половине финансовый эффект от досрочки будет не так ощутим. Здесь больше заемщик получит морального удовлетворения от окончания выплат, т.к. основные проценты он уже выплатил.Рассмотрим на предыдущем примере ситуацию, когда кредит погашается досрочно через первый год:
- При кредите на срок 60 мес. переплата составит около 130 т.р., а для погашения нужно внести 834 т.р.
- При ипотеке на 15 лет переплата будет 144 т.р., а для ПДП придется внести 978 т.р.
Таким образом, если клиент точно знает, что будет погашать кредит полностью через какое-то время (например, будет получен маткапитал, субсидия молодой семье и проч.), то лучше сразу же оформлять ипотеку на более короткий срок. Однако, если возможность ПДП появилась неожиданно, то при бОльшем сроке придется гасить бОльшую сумму.
Стоит помнить, что желание «сэкономить» должно быть совмещено с возможностью выплат: если клиент чувствует, что сможет погасить долг в течение 10 лет, то не стоит, конечно, брать на 20-30 лет. Здесь можно взять что-то среднее, например, 12-15 лет. Если клиент планирует погасить ипотеку в первые 5 лет, то срок ипотеки предпочтительнее выбрать 7-10 лет.
Что такое ипотечная ставка по кредиту
Ипотека – широко распространенный вид займа среди населения страны для приобретения недвижимости. Много финансовых структур предлагают свои услуги для предоставления средств в потребительских целях. Поэтому очень важно знать, как правильно их выбрать с учетом самых выгодных предложений.
Итак, что такое ипотечная ставка?
Это – числовой показатель начисленных процентов по полученному потребителем продукт. Она начисляется в виде годового расчета. По своей сути – это главный фактор, который вызывает особый интерес у пользователей.
Виды ставок:
- С постоянной фиксацией % (займ гасится вносами равными частями). Она является наиболее экономичной для заемщика, благодаря тому, что при росте процентов и инфляции он оплачивает по уже заданному курсу.
- С фиксированным % и растущей оплатой по платежам (позволяют за короткий срок погасить ссуду).
- С переменным типом (зависит от рыночных тарифов, при необходимости корректируется с учетом изменений. Они привязаны к определенному индексу финансового рынка). Данная форма является привлекательной потому, что начальное значение числа выплат значительно меньше чем при фиксированном характере.
- Комбинированные (сочетание фиксированной и переменной). Изначально их размер фиксируется, а затем изменяется на плавающий вид до окончания действия договора.
При выборе залогового тарифа нужно внимательно рассчитывать число процентов. Для верного определения важно учитывать наличие дополнительных расходов, которые появляются во время оформления залога и его дальнейшего обслуживания.
Довольно часто встречаются предложения, которые имеют низкие проценты по залогу, а на практике оказывается, что их фактическое количество является в несколько раз завышенным.
Ставка льготной ипотеки изменилась
Кредит по программе «Льготная ипотека» с госучастием теперь можно взять под 8% годовых. Действие самой программы продлено до 1 июля 2024 года.
Ранее кредит по программе можно было взять по ставке до 7%, а договор нужно было заключить до конца 2022 года.
Остальные условия остались прежними:
— Первоначальный взнос – от 15%;
— Максимальная сумма кредита – 12 млн рублей для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленобласти и 6 млн рублей – для жителей остальных регионов России;
— Максимальную сумму кредита можно увеличить за счет комбинации льготной ипотеки с другими программами. В этом случае заемщик оформляет часть кредита по ставке 8%, а остальную сумму платит по условиям рыночной ипотеки или региональным ипотечным программам. Максимальная сумма займа в комбинированной ипотеке следующие: 30 млн рублей для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленобласти и 15 млн рублей – для жителей остальных регионов.
Пример. Если в вашем регионе кредитный лимит 6 млн рублей, но вы можете себе позволить взять квартиру за 12 млн рублей сроком, к примеру, на 20 лет, 6 млн рублей можно получить по льготной ставке 8%, а еще 6 млн рублей – на рыночных условиях или по ставке региональной льготной ипотечной программы.
Программа подходит для покупки новостройки и строительства индивидуальных домов, в том числе своими силами. На вторичное жилье действие программы не распространяется.
Ипотека для IT-специалистов
Это новая программа, которая была запущена в апреле 2022 года. Она позволяет получить ипотечный кредит по низкой ставке сотрудникам российских компаний, аккредитованных в Минцифры России.
Важно! Получить кредит по программе «Ипотека для IT-специалистов» могут не только айтишники и программисты. Стать участником программы может любой сотрудник компании, которая работает в сфере высоких технологий, независимо от профессионального статуса. Главное, чтобы он был гражданином России и работал в компании не менее 3 месяцев.
Также важно помнить, что по действующим условиям программы после оформления кредита сотрудник обязан не покидать компанию в течение всего срока кредитования. Иначе он теряет право на льготный процент по кредиту.
По программе можно купить квартиру в новостройке или построить загородный дом.
Пока IT-ипотека работает по прежним условиям:
— Процентная ставка – 5% годовых;
— Первоначальный взнос – 15%;
— Максимальная сумма кредита – 18 млн рублей для жителей городов-миллионников и 9 млн рублей – для жителей остальных городов;
— Возможность расширять кредитный лимит до 30 млн рублей для жителей городов-миллионников и до 15 млн рублей – для жителей остальных регионов;
— Возраст – от 22 до 44 лет;
— Официальный доход – от 150 тыс. рублей в месяц для специалистов из городов-миллионников и от 100 тыс. рублей в месяц – для специалистов из остальных регионов.
По данным Минцифры, в 2022 году эту ипотеку оформили 5,3 тыс. специалистов, которым было выдано ипотечных кредитов по программе на общую сумму 47,7 млрд рублей. При этом чаще всего заявки на покупку жилья подавали люди в возрасте от 25 до 35 лет. На них приходилось около 60% заявок.
По прогнозам ДОМ.РФ, в 2023 году IT-ипотеку оформят около 10 тыс. специалистов. Это может произойти благодаря изменениям, которые ждут программу уже в этом году. Дело в том, что Минцифры внесло в правительство свод новых правил, упрощающих условия для получения льготы. Будут снижены требования к уровню дохода сотрудника и повышен максимальный возраст, упрощены условия по трудоустройству. Ипотека станет доступной для большего числа специалистов.
В программе участвуют более 50 банков.
Дальневосточная ипотека
Интересна низкой процентной ставкой – в ближайшие несколько лет жилье на Дальнем Востоке по этой программе можно взять в кредит до 2% годовых. При этом в программе участвуют не только новостройки, но и вторичное жилье.
Программа должна была закончиться в 2024 году, но Правительство решило ее продлить – теперь «Дальневосточная ипотека» действует до 2030 года. Сейчас у нее следующие условия:
— Ставка до 2% годовых на срок до 20 лет;
— Первоначальный взнос – 15%;
— Сумма кредита – до 6 млн рублей.
Какое жилье можно купить на таких условиях:
— Квартиру в новостройке или строящемся доме;
— Построить загородный дом – самостоятельно или по договору подряда;
— Квартиру или дом на вторичном рынке, если они находятся в сельской местности, на территории моногородов или на Чукотке и в Магаданской области. Перечень моногородов устанавливается правительством.
В прошлом году правительство расширило круг заемщиков программы, добавив в число претендентов на кредит медиков и педагогов, но при условии, что они проработали на Дальнем Востоке по соответствующим специальностям не менее пяти лет. До этого круг заемщиков у ипотеки уже был достаточно широк. В него входят:
— Молодые семьи (до 36 лет для обоих супругов);
— Граждане до 36 лет с детьми до 18 лет;
— Участники программы «Дальневосточный гектар»;
— Граждане, которые переехали в субъекты ДФО по региональным программам.
В программе «Дальневосточная ипотека» на сегодняшний день участвуют 18 банков.
Структура выданных кредитов
В 2020 году доля выдач ипотеки на новостройки составила 34%, на вторичном рынке — 49%, кредитов на рефинансирование — 14%, на земельные участки и дома — 2%. В мае произошел резкий рост доли ипотеки на первичном рынке, причиной которого стал запуск льготной ипотеки «6,5%», в конце апреля 2020 года. Максимальная доля ипотеки на новостройки в 2020 году зафиксирована в июне-августе (37-40%). Доля ипотеки на вторичном рынке в течение года держалась на уровне 48-53%. Доля кредитов на рефинансирование во второй половине года возобновила рост на фоне плавного снижения ставок до исторического минимума по программе до 7,94 п.п. в декабре 2020 года, что на 1,2 п.п. ниже значений декабря 2019 года. Также в ноябре рефинансирование ипотечных кредитов на новостройки запустил Сбербанк, лидер рынка, занявший 4 место по объему выдач кредитов на рефинансирование в 2020 года. Доля кредитов на готовые жилые дома стабильно не превышала 4% всех выдач, максимальная доля по кредитам пришлась на апрель-июль, что связано с сезонностью продукта.
В декабре доля ипотеки на новостройки составила 31%, на вторичном рынке 52%, кредитов на рефинансирование 14%, на земельные участки и дома сохранилась на минимальном уровне 2% всего объема выданных кредитов.
Условия ипотечного кредитования
По сравнению с другими банковскими предложениями, ипотечный кредит предполагает самые низкие процентные ставки. Взамен банки предъявляют к заемщикам более жёсткие требования по подтверждению доходов и трудового стажа.
В идеале перед обращением за ипотекой следует погасить действующие кредиты и займы. Ссуду на покупку квартиры или дома удастся получить гражданам с безукоризненной кредитной историей.
Основные требования:
- Наличие действующего паспорта и гражданство РФ.
- Постоянная или временная регистрация на территории страны по месту фактического жительства.
- Возраст от 21 года на момент заключения сделки и до 60-70 лет на момент погашения кредита.
- Отсутствие просроченных кредитов и действующих долгосрочных ссуд в любых банках.
- Стабильный ежемесячный доход.
- Обязательное страхование недвижимости, используемой в качестве предмета залога.
Важно! При совместном оформлении кредита перечисленные требования распространяются на созаемщиков.
Для оформления ипотечного кредита требуется внести первоначальный взнос, который составляет в среднем 30% от стоимости жилья.
Какие факторы влияют на ставку по ипотеке?
Позиция банков касательно вопросов передачи денежных средств в руки заемщиков следующая: чем ниже риски неуплаты по кредитам, тем выгоднее процентные ставки. Используя имущество в качестве залога, заемщик «завоевывает» доверие финансового учреждения. Ипотечное кредитование возможно только при условии обеспечения с обременением недвижимости на срок действия сделки.
В процессе индивидуального расчета ставки ориентироваться следует на следующие факторы:
- Надежность заемщика.
Клиент с положительной кредитной историей получит ставку ниже, чем должник, который в прошлом имел просрочки по платежам. Наличие зарплатной карты положительно повлияет не только на итоговую стоимость ссуды, но и позволит ощутимо упростить процесс ее оформления.
- Доступ к льготным условиям.
Государство поддерживает молодые семьи в их стремлении обзавестись личным жильем. Погасить часть задолженности по ипотеке можно за счет материнского капитала.
- Срок кредитования.
Заемщики, которые способны выполнить обязательства в течение 5-10 лет, получают заметно более выгодные предложения, нежели нацеленные на продолжительное сотрудничество клиенты. Чем быстрее заемщик погасит задолженность, тем ниже будет риск возникновения форс-мажорных обстоятельств, способных спровоцировать просроченные выплаты.
- Доходы заемщика.
В приоритете для банков официально трудоустроенные клиенты с высокооплачиваемыми должностями. Справка о доходах входит в перечень обязательных документов для получения ипотеки. Сумма ежемесячного заработка должна быть по меньшей мере вполовину выше планируемых выплат клиента в счет погашения задолженности.
- Трудовой стаж.
Информация касательно сферы деятельности, занимаемой должности и продолжительности общего или текущего стажа не в последнюю очередь влияет на ставку. Нередко банки предлагают выгодные программы кредитования с низкими процентами для определенного круга лиц, например, работников крупных компании со стабильной зарплатой.
Важно! На процентную ставку могут повлиять факторы, не зависящие от заемщика. Речь идет об уровне инфляции в стране, общей ситуации на рынке кредитования, сезонности услуг и изменении ключевой ставки Центрального Банка РФ.
Вырастут ли процентные ставки в марте 2022 года?
16 марта 2022 г., 2:22 Долгожданный переезд, Федеральная резервная система в среду повысила процентные ставки на 25 базисных пунктов. в шаге, предназначенном для сдерживания цен, которые растут на самом высоком уровне с 1980-х годов.
Какими будут процентные ставки в 2023 году? Теперь ФРС ожидает, что ее базовая ставка вырастет до 1.9% к концу года — выше своего допандемического уровня — и 2.8% к концу 2023 г., что выше прогнозов многих ведущих экономистов.
Вырастут ли процентные ставки в Канаде в 2022 году?
Элемент контента. Брайан Ю, главный экономист Central 1 из Ванкувера и один из участников дискуссии, сказал Postmedia, что ожидает, что процентная ставка поднимется до два процента к концу 2022 года и до 2.5% в начале 2023 года.
Вырастут ли процентные ставки по сбережениям в 2022 году? Хотя это зависит от вашего банка, процентные ставки по большинству сбережений, как правило, будут расти медленно. Белл говорит потребители могут увидеть, что к концу 2 года доля компакт-дисков вырастет примерно до 2.5–2022%., и сберегательные счета также могут увеличивать ставки в течение года.
Банки – лидеры выдачи ипотечных кредитов
В будущем году при выборе ипотечных кредитов следует обратить внимание на предложения от таких банков:
- Сбербанк – имеет широкую программу кредитования, в том числе молодых семей, военных, с использованием материнского капитала, а ставки в зависимости от сроков и прочих параметров стартуют от 8%;
- Уралсиб – надежный партнер на рынке ипотечного кредитования, ставки от 9%;
- РосссельхозБанк – надежный банк с участием государства предлагает рефинансирование ипотеки и кредиты, в том числе пенсионерам со ставкой от 9,8%;
- ВТБ 24 – выдает готовые кредиты со ставкой от 11,2%, оказывает программу господдержки, и надежен в сфере кредитования под залог недвижимости. Низкие ставки по договорам страхования ответственности заемщика;
- Дельта Кредит Банк – часть группы БСЖВ, занимается в основном, ипотечным кредитованием, рефинансированием и выдачей кредитов под залог загородной недвижимости.
Процентные ставки по кредитам в будущем году являются неточными, а исключительно приблизительными и будут зависеть от ряда факторов, как внешних, так и внутренних при подписании кредита.