Сельская ипотека под 3%: кому положена и как получить

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сельская ипотека под 3%: кому положена и как получить». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Особенность предложения — низкие процентные ставки (часть переплаты финансируется из федерального бюджета). По программе «Сельская ипотека» Россельхозбанка условия привлекательны для клиентов — актуальные тарифы представлены в сводной таблице.

Кому доступна сельская ипотека

Правом обращения за госкредитом обладают граждане РФ, проживающие в стране. Семейное положение, социальный статус и текущее местожительство соискателя «сельского» госкредита не важно.

Допустимый возраст заемщика – 21-75 лет. Т.е. если обратившемуся за сельской ипотекой, к примеру, 60 лет – банк сможет предоставить ему госкредит с пятнадцатилетним сроком погашения, не дольше.

Граждане вправе обратиться за настоящей льготной ипотекой однократно. Т.е. заемщику и его созаемщикам предоставляется кредит в рамках госпрограммы «Сельская ипотека» лишь однажды.

Статус созаемщика для супруг/супруга заемщика обязателен (возможное исключение – наличие брачного договора). Допустимое число созаемщиков, включая не являющихся родственниками заемщику – до 3-х чел.

Обратите внимание: если заемщик просрочит оплату по сельской ипотеке дольше, чем на 90 дней за полгода – льготные условия кредитования аннулируются и банк изменит ипотеку до стандартных условий (ставка 11,5%).

Условия страхования сельской ипотеки

Первым документом, оформляемый между банком и заемщиком перед получением кредитных средств по сельской ипотеке, будет договор страховки. Более того – именно формат страхования ипотеки определяет условия основного договора ипотеки.

Заемщик обязан страховать недвижимость, выступающую ипотечным залогом (ст.31 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). В отношении других двух видов страховки – жизни заемщика и правового титула – на их обязательность будет настаивать сам банк. Заемщик вправе отказаться страховать жизнь и титул, но тогда банк согласится предоставить кредит лишь по более высокой ставке (порядка 7-9%).

Оформляться страховка титула и жизни заемщиком должна именно в финансовой организации, с которой обсуждается получение сельской ипотеки – это условие включено в их ипотечный договор. Впрочем, получатель ипотеки сможет переоформить страховку (взять полис подешевле) у другого аккредитованного банком страховщика через один год.

Может ли быть повышена процентная ставка по кредитному договору?

Да, банк может повысить процентную ипотечную ставку, если кредит был израсходован нецелевым образом или в случае нарушения графика платежей.

Если клиент принял решение отказаться от страхования приобретаемой недвижимости, банк также может повысить ставку, но не более чем до 3%.

---

Условия сельской ипотеки

Оформить льготную ипотеку можно для покупки недвижимости в сельской местности. Это может быть частный дом, квартира или земельный участок для строительства на нем жилого дома. Жилье может быть уже готовое или строящееся. Кредит можно взять также для строительства дома на собственном земельном участке.

Вот общие требования к объектам:

1. Можно купить жилье как на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости.
2. Продавец — физическое или юридическое лицо.
3. Покупка по договору купли-продажи или ДДУ.
4. Кредитный договор должен быть заключен с 01.01.2020. По ранее заключенным договорам получить господдержку нельзя, даже если все условия соблюдаются.
5. Жилье должно быть пригодным для проживания, иметь все необходимые коммуникации (электричество, водоснабжение, канализацию и отопление). Если в селе проведено газоснабжение, его тоже нужно подключать.
6. Площадь будущего жилья должна быть не меньше учетной нормы, установленной органом местного самоуправления, на каждого члена семьи.
7. Если кредит нужен для строительства дома — у заемщика должен быть в собственности земельный участок.
8. При строительстве или достройке дома заемщик должен оформить договор с подрядчиком. Им может быть ИП или юридическое лицо. При этом подрядчик должен завершить строительство в срок не более 24 месяцев со дня предоставления заемщику ипотечного кредита.

Что такое сельская ипотека?

В декабре 2019 году правительство РФ анонсировало госпрограмму «Комплексное развитие сельских территорий», куда вошла сельская ипотека до 3%. На финансирование госпрограммы потратили 2,5 трлн руб., 1 трлн руб. из которых — бюджетные деньги. Программа начала действовать с 2020 года и должна была закончиться в 2025 году. Но в 2021 году крупные банки, такие как Сбер, банк ДОМ.РФ и Россельхозбанк временно перестали выдавать льготную ипотеку из-за нехватки средств, которые выделялись как субсидии. За год в поисковой выдаче было много запросов по тому, когда возобновится сельская ипотека. И в апреле 2022 года поддержка сельской ипотеки вернулась. Однако не все банки возобновили оформление льготной ипотеки. Например, на сайте Сбера написано, что «Приём заявок по программе завершён».

Правила оформления сельской ипотеки от Россельхозбанка

Вначале банк одобряет вашу заявку, затем вы указываете место для строительства или объект недвижимости. После чего Россельхозбанк отправит заявку в Министерство сельского хозяйства РФ. Двукратное одобрение занимает 3−5 дней. Но иногда банк не уведомляет об отказе или одобрении и заявка висит в статусе необработанной.

После покупки жилья зарегистрируйте в течение шести месяцев с момента покупки.

Если решили взять сельскую ипотеку после начала строительства дома, закончите строительные работы в течение двух лет после первого платежа, иначе банк аннулирует льготную ставку.

При подаче заявки указывайте цель: новое жилье по договору долевого участия (ДДУ) или по переуступке, вторичное жилье или участок для строительства. Если поменяете цель, придется заново согласовать с банком заявку.

Чтобы получить сельскую ипотеку, выберите место и подрядчика. Соберите документы и отнесите в офис банка.

Подводные камни кредитования

Пониженная ставка по кредиту – выгодная и привлекательная возможность воспользоваться программой сельской ипотеки. Но кроме преимуществ она включает в себя ряд условий, с которыми нужно обязательно ознакомиться:

1. Границы земли, на которую могут выдать кредит, строго ограничены. Так, льготный заем нельзя получить в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге;
2. В программе сельской ипотеки участвуют только определенные банки;
3. Если вы хотите построить частный дом или завершить строительство, обязаны провести работы по договору подряда, а земля должна находиться в вашем владении;
4. Ипотеку должен одобрить не только банк, но и Министерство сельского хозяйства РФ. Минсельхоз может принять положительное решение только в том случае, если лимит государственного финансирования на текущий год еще не израсходован;
5. Максимальный размер ставки – 3%. Банк законно может его увеличить, если: заемщик просрочил платеж по кредиту, денежные средства используются не по назначению/изменились цели, программа сельской ипотеки отменена. В последнем случае банк имеет право законно повысить процент до базовой или стандартной ставки. Этот пункт прописан в договоре. Согласно распоряжению правительства, каждая организация-участник обязана установить льготную, базовую и стандартную ставку для сельской ипотеки. Например, у Россельхозбанка льготная ставка составляет 2,7%, базовая – 6,95% (актуально на 2021 г.), она рассчитывается так: льготный показатель увеличивается на размер ключевой ставки Центробанка РФ. Также существует стандартная ставка – 11, 5%.

В каких банках выдают

Взять сельскую ипотеку можно только в том банке, которому выделяются соответствующие субсидии от государства. Но только до тех пор, пока они не исчерпают выделенный им денежный лимит.

Традиционно с льготными программами работают Сбербанк, ДОМ.РФ и Россельхозбанк. Куда еще можно обратиться? Список финансовых учреждений, где доступна сельская ипотека, не слишком большой:

• Центр-Инвест;
• Дальневосточный банк;
• Ак Барс Банк;
• Банк «Левобережный».

Предполагается, что данный перечень будет расширен, но пока далеко не все банки готовы пройти государственную аккредитацию, чтобы участвовать в льготной программе. Чтобы уточнить возможность оформления сельской ипотеки, зайдите на сайт кредитного учреждения. Начать поиск лучше с того банка, где у вас оформлена зарплатная карта – кредит для зарплатников всегда более выгодный, а заявку рассматривают быстрее.

И не жалейте времени на внимательное изучение всех условий ипотеки. Например, в Россельхозбанке есть возможность оформить редкий сейчас дифференцированный график платежей (в нем выплаты идут на уменьшение). А ведь для заемщика он более выгоден, чем аннуитетный, поэтому почти не используется нашими банками. К примеру, в Сбербанке предусмотрен только аннуитет.

От того, какой банк вы выберете, зависят: минимальные сумма и срок займа, процентная ставка, порядок выплаты, требования к заемщику и т. д. Также кредитор может самостоятельно добавить какие-то условия выдачи. Например, в Сбербанке возможно взять льготную ипотеку без подтверждения дохода, но для этого нужно внести первый взнос от 50%.

Процедура оформления кредита ничем не отличается от стандартной:

1. Собираете нужные документы, подаете заявку на рассмотрение.
2. Банк принимает положительное решение.
3. Подбираете подходящий объект недвижимости, собираете пакет бумаг уже на него и согласуете с банком. Сделать это нужно в отведенный срок (обычно 3-4 месяца).
4. Передаете первый взнос, подписываете договора с продавцом и банком.
5. Отдаете документы на регистрацию права собственности.
6. Получаете деньги и перечисляете их второй стороне сделки.

Слухи и мифы о сельской ипотеке

Поскольку подобный вид кредитования для России является инновационным, он мгновенно оброс слухами и недомолвками, которые передаются из уст в уста, цитируются в Интернете и в целом мешают объективно оценить качество новой программы. Обсудим их.

Миф первый. Чтобы получить сельскую ипотеку нужно отработать 5 лет на селе.

Это заблуждение то ли укоренилось в сознании граждан в советское время, когда чтобы получить что-то, например, кооперативную квартиру, нужно было отработать на некоем предприятии значительный срок. Возможно также, что корни лежат в неправильном понимании текста Постановления Правительства РФ No1567, где речь идет о социальных выплатах и о развитии сельских территорий. К ипотечному кредиту это Постановление отношения не имеет, это не социальная выплата, а займ, который правительство субсидирует.

Миф второй. Повышение ипотечной ставки.

Мы упоминали выше, что банк может увеличить процентные ставки, если программу перестанет субсидировать правительство или если сам заемщик нарушит условия договора и допустит просрочку. И то в первом случае ставка вырастет НА размер ставки ЦБ, а не ДО ее размера, как пугают некоторые.

Миф третий. Кредитование проводится только на половину стоимости объекта кредитования.

Есть слух, который был пущен на одном из каналов ю-туб неким юристом. Тот сообщал, что сельская ипотека кредитует лишь половину оценочной стоимости жилья. Нам не удалось найти никакой достоверной информации по этому поводу, поэтому мы вполне допускаем, что в каких-то регионах или банках это может быть правдой. Стоит уточнять в конкретном банке, где вы собираетесь брать кредит.

Миф четвертый. Жилье нельзя продать или подарить в течение пяти лет после погашения кредита.

Требования к заемщику, подрядчику, земле и объекту недвижимости

Для получения кредита с целью покупки дома в селе нужно выполнить обязательные условия. Для начала документы подают в банк. Организация проверяет характеристики заемщика и отправляет бумаги в Минсельхоз. Если заявление и иные факторы не соответствуют обязательным условиям, его отклоняют. При подаче документов тщательно проверяйте соблюдение всех требований банка. Это сэкономит ваши силы и время. При оформлении сельской ипотеки действуют условия:

1. Получатель ипотеки

Некоторые думают, что программа исключительно для жителей регионов. В этом смысле нет препятствий и для городских людей. Ипотека с пониженной кредитной ставкой доступна любому, главное стремиться жить и работать в деревне. Заемщик должен быть совершеннолетним гражданином РФ.

Закон подразумевает, что финансовые организации сами могут устанавливать требования к желающим получить льготную ипотеку для приобретения дома в селе. Финансовые организации применяют свои условия отбора для заемщиков. Предъявляются следующие минимальные требования, которые необходимы для получения льготной ипотеки:

• паспорт гражданина РФ;
• возраст от 21 до 65 (иногда 75) лет;
• постоянная официальная заработная плата, размер которой позволит выплачивать кредит;
• стаж трудоустройства на последней работе от 3–12 месяцев и за всю жизнь от 6–12 месяцев.

Когда кредитная фирма начнет рассматривать заявку, она учтет и банковскую историю человека, и другие долги, которые заемщик выплачивает, и многое другое. Это объясняется тем, что финансовая организация заинтересована в возврате кредита, государственный бюджет возмещает лишь часть долга за счет субсидирования.

2. Объект недвижимости

По условиям государственной программы покупать жилье можно у физических лиц или строительных компаний. Дом должен находиться на землях, включенных в перечень властями регионов. Также по программе есть ряд других условий, предъявляемых к приобретаемым объектам:

• Купить можно дом или квартиру. Они должны быть пригодны для жизни, и в них можно жить и зимой, и летом.
• Дом должен быть электрифицирован. В другом случае его нельзя признать пригодным для жизни людей.
• Объект имеет систему канализации и водоснабжения – обычно автономные, что характерно для сельской местности. Система отопления также индивидуальная. Однако, если поселок газифицирован, тогда в приобретаемый дом тоже должен быть проведен газ.
• Площадь недвижимости должна соответствовать нормам, установленным в регионе в расчете на одного члена семьи. В разных субъектах РФ нормативы могут отличаться, этот параметр нужно уточнять.

Общие условия программы

Согласно тексту постановления льготная сельская ипотека будет выдаваться только на покупку жилых помещений на определенных территориях. Сюда войдут:

• сельские поселения и территории;
• малые поселения и межсельные территории, имеющие совместные площади в черте муниципального района;
• небольшие населенные пункты;
• поселки: рабочие и городского типа, которые входят в состав городских округов;
• города с небольшой численностью населения (до 30 тысяч человек) и объединенные с соседствующими сельскими местностями тесными связями: общим использованием инфраструктурных объектов, совместными экономическими факторами (в том числе трудовыми и социальными).

Льготная программа, призванная возродить жизнь на селе, принята не каким-то отдельным банком. Это государственная программа, цель которой заключается в привлечении на село новых жителей и закреплении там уже проживающих граждан.

Закон об ипотеке под 3% уже принят – точнее, принято постановление №696 от 30 мая 2019 года, разработанное Министерством сельского хозяйства по поручению Президента РФ.

Это постановление утверждает госпрограмму по развитие сельских территорий и включает разные меры, направленные на улучшение жизни в деревнях и привлечение в них населения. Реализовываться программа будет 5 лет, начиная с 2020 года.

Уже известная сумма, выделенная на ее реализацию: 2,3 трлн рублей, больше половины из которых должны будут внести региональные власти, и только 1 трлн поступит из федерального бюджета.

В рамках этого постановления будет развиваться сфера строительства жилых домов на селе – как силами жителей, так и застройщиками. На приобретение квартир, домов и участков под строительство дома в сельских территориях банки с 2020 года начнут выдавать займы под 3%. При этом сами банки ничего не потеряют – недополученный доход им будет компенсирован из государственных средств.

Куда можно потратить деньги, выданные банком в рамках сельской ипотеки?

Сельская ипотека предусматривает приобретение участка для дальнейшего строительства, квартиры, а также частного дома. Оформить её можно и для реализации строительства, стартовавшего ранее (для этого нужен договор подряда).

Важное условие, связанное с завершением стройки, состоит в том, чтобы через 24 месяца после первого платежа обязательно реализовать начатое. Отдельно сообщается, что льготный кредит могут представить для того, чтобы его оформитель погасил ранее открытый кредит или займ, выделенный ему до 1 января текущего года (речь идет про займы в финучреждениях, функционирующих в стране).

Вышеупомянутый кредит оформляется раз за всю жизнь. Кредитная организация, которая предоставляет ипотеку, может озвучить дополнительные требования к заёмщику.

Какое жильё соответствует требованиям сельской ипотеки

Если ваше будущее жильё находится в сельской местности, это ещё не всё, что требуется узнать. Вот каким условиям оно должно соответствовать:

— Покупка должна будет осуществляться с помощью договора долевого участия или договора купли-продажи;

— Продавцом является юридическое или физическое лицо. Это даёт вам более широкие возможности, не обязательно покупать новое жильё у застройщика, вы можете обратить внимание на вторичный рынок недвижимости и купить жильё «с рук»;

— Площадь будущего жилья должна соответствовать учётной норме в регионе и той местности, где вы хотите приобрести его. Это значит, что каждому члену семьи, который будет проживать в нём, должно отводиться определённое количество квадратных метров;

— Если вы планируете достраивать уже начатый дом или хотите построить его с нуля, придётся заключать договор с подрядчиком, это обязательное условие. Подрядчиком может быть индивидуальный предприниматель (ИП) или юридическое лицо;

— Максимальный срок, в течение которого вы должны построить дом по программе, составляет 2 года;

— Чтобы получить ипотеку на строительство дома с нуля, у вас должен быть во владении земельный участок. Если он был приобретён специально для участия в программе, ничего страшного, к сроку владения не предъявляется никаких требований. Купить его уже в рамках программы, кстати, тоже можно;

— Чтобы принять участие в программе, договор с банком должен быть заключён уже после начала января 2020 года. Если вы получили ипотеку раньше, увы, её не получится «переделать» под льготную. Даже если в остальном соблюдены все требования;

— Будущее жильё должно быть в хорошем состоянии и иметь все необходимые коммуникации (электричество и водоснабжение, отопление и канализация). Если в местности, где вы планируете жить, пользуются газом, его тоже придётся подключать.

Условия сельской ипотеки в Россельхозбанке

В Россельхозбанке можно воспользоваться новым видом ипотечного кредитования. Однако важно помнить о том, что полученные средства можно потратить только на:

1. Приобретение нового дома (первичное или вторичное).
2. Покупку недвижимого имущества с земельным участком.
3. Приобретение участка, а также дальнейшего строительства на нем.
4. Ремонт жилого дома или строительство дома на собственном участке земли.

Для получения ипотеки в РСХБ нужно соблюдать:

Параметры	Условия
Минимальная сумма займа	100 000 рублей
Максимальная сумма	До 3 млн рублей
Первоначальный взнос, который является обязательным для всех категорий граждан	10% (минимальный размер взноса)
Созаемщики	Разрешается привлечение до трех лиц, наряду с этим степень родства не имеет никакого значения
Страхование	Данная услуга подключается на добровольной основе, но это касается только здоровья заемщика. А вот страховка жилья является обязательной и действует она на протяжении всего срока кредитования.
Комиссия банку	Не предусмотрена

Сельская ипотека — плюсы и минусы

Годовой процент начинается в Россельхозбанке от 2,7%. Если клиент отказывается оформлять личное страхование, то ставка возрастает до 3%.Схема погашения ипотечного кредитования может выбираться непосредственно самим клиентом. Это может быть дифференцированная схема или аннуитетная.Подтвердить свой доход можно по форме Россельхозбанка.Кредит выдается на продолжительный срок (максимальный порог до 25 лет).Московская область и Санкт-Петербургская не участвуют в программе ипотечного кредитования.Если отказаться от страхования жизни заемщика, то процентная ставка увеличивается.Максимальная сумма кредитования различается в разных регионах. Она может быть и 3 и 5 миллионов рублей.

Похожие записи:

• Статья 159 УК РФ — Мошенничество. Комментарий юриста
• Транспортная накладная для ГИБДД в 2023 году
• Госдума повышает штрафы за распространение снюса и насвая до 150 тыс. рублей