Как оформить корпоративный договор ДМС

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как оформить корпоративный договор ДМС». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Для покупки полиса нужно обратиться в страховую компанию, имеющую лицензию на страховую деятельность. При выборе страховщика рекомендуем изучить его репутацию на рынке, предлагаемые программы страхования, тарифы.

Отличие полисов ДМС и ОМС

ДМС	ОМС	Примечание
Добровольный вид страхования по самостоятельной выбранной программе.	Обязательное государственное страхование (основание — ФЗ № 326 от 29.11.10г.).	ДМС финансируется за счет средств страхователя, ОМС — за счет госбюджета.
Участники:
юридические, физические лица; страховые компании; медучреждения, с которыми СК заключили договор.	физические лица-граждане РФ; иностранцы, постоянно проживающие в России; дети; страховщики; территориальные и федеральные фонды ОМС; медучреждения.
Виды заболеваний (страховое покрытие):
Установлены Постановлением Правительства РФ №1492 от 2017 г.	Страхователь определяет самостоятельно до заключения договора страхования.	Условия ОМС — общие, для всех застрахованных лиц. При ДМС страховщик разрабатывает индивидуальные условия страхования для каждого клиента.
Порядок оказания помощи:
В порядке «живой очереди».	Дистанционная запись на прием в удобное для пациента время.
Срок действия:
Не ограничен.	От 1 года.
Стоимость:
Бесплатно.	Зависит от возраста, состояния здоровья, пола застрахованного, количества и видов услуг.	Чем старше человек, тем дороже ДМС (коэффициент возрастания начинают применять с 30 лет). Страховка для мужчины обойдется дороже, чем для женщины (страховщики относят мужчин к группе повышенного риска для жизни и здоровья). Стоимость полиса повышается, если в программу страхования включены дорогостоящие услуги (например, стоматология) или много разных услуг.

Особенности оформления договора ДМС

При наличии у страхователя некоторых тяжелых или хронических заболеваний СК может отказать в страховке или увеличить стоимость полиса.

В перечень не включают процедуры, не связанные с медицинскими показаниями, например, например пластические операции для улучшения внешности. СК будет оплачивать только услуги, назначенные врачом.

Для корпоративного страхования на предприятии необходимо издать нормативные документы, в которых указать цели ДМС, условия страхования (суммы, услуги, лица, имеющие право на страхование). Всю информацию о медицинской страховке вносят в трудовые договора с каждым работником или в колдоговор.

Внимательно читайте условия договора. Если что-то не нравится, обсудите это со специалистом СК, чтобы внести соответствующие изменения.

Что такое полис ДМС? Для граждан, которые не участвуют с системе ОМС (безработные, работающие неофициально), страховка может быть единственным видом возмещения затрат в случае болезни. Добровольное страхование расширяет спектр медицинских услуг гарантируемых государством по программе ОМС, обеспечивает лечение вне очереди, позволяет при наступлении страхового случая покрыть расходы на процедуры, которые не включены в общий перечень ОМС.

Первое, на что стоит обратить внимание — страховое покрытие. Оно влияет на стоимость ДМС, но также от него зависит сумма, которую выплатит страховая компания в случае неблагоприятного события. В попытке сэкономить вы можете столкнуться с тем, что полис не покроет все медицинские расходы.

Следующее — список клиник. Предварительно посетите медицинское учреждение, прочтите отзывы о нем, изучите специализацию. Не выбирайте клинику исключительно по близости к дому/офису. Намного важнее, какие врачи там работают, есть ли своя лаборатория и так далее.

Уточните, входит ли в страховку вызов врача на дом, какие анализы и обследования можно сделать бесплатно, какие именно стоматологические услуги покрываются полисом.

И один неочевидный момент: дата, с которой начинает действовать договор. Полис активируется не сразу после оплаты, а в течение нескольких недель (зависит от страховой компании). Это делается для того, чтобы исключить риск недобросовестности клиентов, которые заключают договор после того, как заболели, чтобы покрыть расходы на лечение.

Что такое ДМС и как он работает

ДМС — это добровольное медицинское страхование, которое позволяет получать медицинские услуги в частных клиниках.

Зачем оно нужно работодателю:

1. В качестве инструмента конкурентной борьбы за таланты: скорее всего, при прочих равных кандидат выберет оффер с ДМС.
2. Показать сотрудникам и кандидатам, что компания устойчива и уверена в себе на ближайший год — на такой срок обычно заключают договор страхования.
3. Продемонстрировать заботу о сотрудниках. Все мы работаем за деньги, но приятно, когда работодатель беспокоится о твоем здоровье.
4. Сократить количество больничных. По моему опыту, если в компании есть ДМС, то сотрудники лучше следят за своим здоровьем и реже болеют.

Чек-лист по ДМС: как оформить

1. Составьте список лидеров рынка добровольного медицинского страхования.
2. Запросите у выбранных страховых компаний коммерческие предложения.
3. Сформируйте сравнительную таблицу с информацией из коммерческих предложений, чтобы было проще сравнить условия и выбрать провайдера.
4. Согласуйте с бизнесом бюджет программы и схему оплаты.
5. Начните переговоры со страховыми компаниями, условия которых вам подходят. Постарайтесь договориться о скидке или о дополнительных «плюшках».
6. Подпишите договор и оформите полисы на сотрудников. Рекомендую страховать только тех, кто прошел испытательный срок.
7. Вносите плату каждый квартал. Если сотрудник уволился или больше не нуждается в полисе, то открепляйте его, чтобы не переплачивать.

Виды полисов добровольного медицинского страхования

Главное отличие ДМС от обязательного медицинского страхования в том, что можно самому выбрать компанию и набор медуслуг. Чем дороже страховка, как правило, тем больше возможностей для качественного лечения она дает. Но это касается только индивидуальных полисов ДМС для физических лиц.

При корпоративном добровольном медицинском страховании перечень услуг выбирает работодатель. Такое страхование входит в обязательный для каждого работника фирмы соцпакет и является одной из мер солидности и престижности компании.

Обязательное страхование работает с государственными больницами и поликлиниками. По полисам ДМС можно лечиться также и в частных медицинских учреждениях. Действовать такой полис может в отдельном населенном пункте, регионе или субъекте РФ. Предусмотрены отдельные виды добровольных страховок для:

• легальных мигрантов — недорого, со скромным набором услуг, без этого полиса нельзя официально трудоустроиться в РФ;
• часто бывающих в дальнем зарубежье — страхование «Весь мир», включает авиатранспортировку, юридическую, дипломатическую и поисково-спасательную помощь;
• обычных загрантуристов — покрывает риски отравлений, острых болезней, травм во время поездок, это необходимо для визы;
• лечения последствий клещевых укусов, в том числе заболеваний, возникающих в их результате — болезни Лайма, энцефалита;
• нуждающихся в расширенном спектре стоматологических услуг.

Цена базового полиса медицинского страхования определяется полом, возрастом и состоянием здоровья страхователя, а также спецификой его работы и долей риска в профессиональной деятельности. Повышает стоимость каждая дополнительная опция, то есть медицинская услуга или входящая в обязательный список клиника.

Что дает страховой полис ДМС

Страховые компании заинтересованы в том, чтобы как можно больше людей оформляло полисы ДМС. Поэтому страховщик тщательно следит за качеством оказываемых услуг: взаимодействует с лечебными учреждениями, консультирует клиентов, оперативно реагирует на обращения.

Для пациента ДМС дает следующие преференции:

• лечение в частных клиниках;
• отсутствие очередей;
• быстрое обслуживание.

Но минусы тоже есть:

• высокая стоимость полиса;
• ограниченный выбор медицинских организаций;

Помощь окажут лишь тогда, когда случай входит в перечень страховых, прописанных в договоре. За дополнительные услуги придется платить из своего кармана.

Выгода для работодателя

Многие руководители воспринимают добровольное медицинское страхование лишь как дополнительную статью расходов. Это недальновидный подход, поскольку не все так однозначно.

Во-первых, наличие ДМС повышает привлекательность компании в глазах сотрудников. Если перед руководством стоит цель повысить лояльность персонала и сделать так, чтобы люди хотели работать в компании и не уходили к конкурентам, хорошая страховка (помимо всего прочего) поможет склонить чашу весов в нужную сторону.
Для людей, работающих в компании менее 2 лет, имеет смысл сделать полисы с 50%-ной франшизой (это означает, что человек получает 50%-ную скидку на услуги и платит лишь половину стоимости), а сотрудникам, проработавшим более 2 лет, можно предложить полисы уже без франшизы (значит, человек вообще не платит за медицинские услуги в пределах страхового лимита).

Во-вторых, это выгодно с точки зрения налогообложения. Взносы по ДМС в размере 6% от фонда оплаты труда разрешается включать в расходы на производство. Тем самым уменьшается налогооблагаемая база. Но договоры должны быть заключены минимум на год.

С платежей по договорам добровольного медицинского страхования не надо перечислять взносы в ПФР, ФФОМС, ФСС. По ним также не надо платить НДС.

Кто имеет право оформить полис ДМС и кому могут отказать

Приобрести полис добровольного медицинского страхования может любой дееспособный гражданин либо нерезидент РФ, или юридическое лицо. Преимущество платной медицинской страховки заключается в том, что его могут оформить иностранные граждане, имеющие временную регистрацию в России.

Страховые компании могут отказать в приобретении полиса недееспособным гражданам. Кроме того, отказ могут получить лица, страдающие болезнями, лечение которых проводится из государственного бюджета. К таким заболеваниям относятся туберкулез, психические и венерические заболевания, саркоидоз, острые инфекционные карантинные заболевания (натуральная оспа, тиф, чума, сибирская язва и другие) и онкологические заболевания в анамнезе.

Что такое ДМС для сотрудников

ДМС для сотрудников компании даёт возможность гарантировано получить медпомощь в объеме услуг и обстоятельствах, закреплённых договором страхования между руководством предприятия и страховщиком. В 2023 работникам представлены возможности пользоваться коммерческой скорой медпомощью, проведение медицинского обследования на оборудовании и специалистами платных клиник. В перечень по страховым медицинским программам могут включаться, не предусмотренные объемом ОМС, следующие услуги:

1. Амбулаторно-поликлиническая медпомощь, в том числе специальные исследования.
2. Лечение с выездом доктора к месту жительства больного.
3. Стоматологическая помощь с использованием материалов иностранного производства, косметического вмешательства, если нарушения получены в рамках страхового покрытия.
4. Обслуживание в специализированных медицинских центрах, равно как реабилитационные мероприятия курортного и санаторного характера.
5. Организация иммунопрофилактических мер.
6. Сбор и надлежащее оформление, сопровождающей пациента, медицинской документации.

На страховом поле Российской Федерации работает значительное количество страховых компаний, имеющих право реализовывать и сопровождать программы ДМС для сотрудников предприятий, а также личного восстановления здоровья. Предложения разняться не только по уровню предоставляемых услуг, но и ценовой политике.

Разобраться в соответствии баланса «цена – предложение», поможет обращение к страховому брокеру. Он располагает информацией обо всех предложениях страховиков региона, рейтингах компаний, отзывах клиентов, а также окажет посреднические услуги при заключении договора страхования. Но если решено выбрать страховика самостоятельно, то следует обратить внимание на следующее:

• крупные страховые компании располагают большими ресурсами для сопровождения медицинской линии обслуживания клиентов, представлены во многих регионах страны;
• не должен вызывать сомнений объем страховой суммы (цена услуг полного объёма по договору) – её значительное снижение не покроит расходов полным объемом, и клиенту придется доплачивать разницу лечения из собственных средств;
• перечень случаев, входящий в перечень страховых, должен перекрывать основные риски, одновременно, не страховые случаи быть минимальным объёмом;
• количество медицинских учреждений, с которыми страховик заключил соглашение о сотрудничестве, должно быть максимальным и много направленным.

Сравнительная характеристика обеих систем

	ОМС	ДМС
Условия	Определяет государство, клиент не может повлиять на выбор.	Определяет страховщик, клиент выбирает пакет услуг.
Услуги	Стандартный набор, региональные власти могут расширить список.	Несколько вариантов по разной цене.
Выбор поликлиники	Любая государственная. Сменить клинику можно не чаще раза в год.	Зависит от выбранного пакета страхования.
Цена	Бесплатно.	От 20 тысяч и выше.
Источник финансирования	Взносы работодателей, государственный бюджет.	Личный доход или взнос работодателя.
Визит к врачу	В обычном порядке — по записи или живой очереди.	Есть приоритет в обслуживании.
Стандартные анализы и исследования	Покрываются полисом.	Могут быть ограничения на количество процедур за определенное время.
Специализированные анализы и исследования	По направлению врача или за отдельную плату. В первом случае возможно длительное ожидание.	По направлению врача. Могут быть платными или бесплатными в зависимости от выбранной программы.
Госпитализация	Предусмотрена.	Зависит от условий программы.
Вакцинация	Предусмотрена.
Специфическое лечение	По общей очереди или по квотам.
Реабилитация
Лечение хронических заболеваний	Предусмотрено.
Индивидуальные условия	Нет.

Добровольное медицинское страхование позволяет получать не только медицинские услуги, включенные в гарантированное государством обязательное медицинское страхование, но и различные дополнительные услуги, причем в медучреждениях с повышенным уровнем комфорта, за счет страховых компаний. Программы ДМС и страховые взносы могут быть самыми разнообразными:

• амбулаторно-поликлиническое обслуживание;

• стационарная медицинская помощь, включающая госпитализацию и хирургическое вмешательство;

• скорая медицинская помощь;

• стоматология;

• услуги врача на дому;

• программы для беременных женщин и детей;

• эксклюзивные программы, которые могут включать в себя консультации со специалистом по телефону и доставку лекарств на дом.

Существенные условия договора добровольного личного страхования установлены ст. 942 ГК РФ. В соответствии с ней при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• о застрахованном лице;

• о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

• о размере страховой суммы;

• о сроке действия договора.

Таким образом, договор ДМС, заключенный между учреждением и страховой компанией, должен содержать:

• перечень застрахованных лиц;

• виды страховых случаев и исключения из них (страховым случаем по ДМС, как правило, является обращение застрахованного лица за оказанием медицинских услуг, предусмотренных программой ДМС, в медицинское учреждение, входящее в перечень медицинских учреждений, включенных в данную программу);

• информацию о стоимости и периоде действия договора.

Похожие записи:

• Сколько нужно платить налогов на прибыль?
• Как написать заявление на алименты в твердой денежной сумме — образец иска
• Сотрудникам выдали подарок деньгами: порядок налогообложения