Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование жизни и здоровья для ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.
Всего несколько лет назад никто из тех, кто запрашивал ипотеку в банке, не рассматривал всерьез возможности увильнуть от страхования жизни и здоровья. Банк сказал надо — значит, надо, и заемщик ответил: «Есть»… Воду, как нередко бывает, замутил Роспотребнадзор, заявивший, что требование в обязательном порядке страховать жизнь не предусмотрено Федеральным законом «Об ипотеке».
Действительно, закон до сих пор говорит только об одном обязательном виде страхования — залогового имущества. Так что, с точки зрения юридической казуистики, категорическое требование кредитора к заемщику оформить любой другой страховой полис, противоречит закону «О защите прав потребителей» (а именно, 16 статье).
В ходе судебного разбирательства точка зрения Роспотребнадзора нашла поддержку не только в суде первой инстанции, но и на коллегии Высшего арбитражного суда. Решение ВАС не подлежит обжалованию, так что с тех самых пор банк формально не имеет права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.
Но закон — что дышло: обязать вас банк не может. Да и не будет. Но вот отказать в вожделенной ипотеке, причем «без объяснения причин», имеет полное право. Конечно, разумный заемщик поймет, за что его лишили пропуска в квартирный рай, но доказать это в суде вряд ли сможет.
Какие преимущества дает ипотечное страхование?
Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.
От каких страховых взносов можно отказаться?
Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.
Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры — например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования — потребовать досрочного погашения.
Обязательно или нет страхование жизни для ипотеки
На этот вопрос не существует однозначного ответа. По закону страхование жизни является строго добровольным. Это означает, что никто не может обязать гражданина страховать жизнь, если он не хочет.
Ипотечное кредитование — не исключение. Если какой-то банк в условиях выдачи кредита указал страхование жизни как обязательное условие, это является нарушением закона. Но на практике не все так однозначно.
Во-первых, наличие полиса страхования жизни часто позволяет получить сниженную ставку по кредиту. Когда речь идет о таком долгосрочном кредитовании, как ипотечное, понижение ставки даже на 1-2% оборачивается существенной экономией. Поэтому заемщики соглашаются оформить полис.
Во-вторых, в некоторых банках страхование жизни может быть «негласно обязательным» условием одобрения ипотеки. Представьте себе ситуацию: вы приходите в банк и подаете заявление на ипотеку. Менеджер спрашивает у вас насчет страхования жизни, но вы отказываетесь. После этого вам доверительным тоном сообщают, что без страховки, скорее всего, откажут. Так и случается.
В подобной ситуации вы, конечно, можете жаловаться, но, если у вас нет записи разговора, доказать что-либо будет сложно. Банк не обязан называть причины отказа в выдаче любого кредита, в том числе ипотечного.
От чего зависит стоимость страховки
То, сколько стоит страховка жизни для ипотеки, определяется сразу несколькими факторами. На стоимость полиса влияют:
- Размер покрытия — он устанавливается банком, выдавшим ипотеку. Страховая сумма обычно равняется задолженности по кредиту, но по требованию банка может быть увеличена на 10-15%.
- Риски, признаваемые страховыми случаями, — как уже упоминалось ранее, если добавить страхование на случай временной нетрудоспособности, будет дороже.
- Состояние здоровья — если есть хронические заболевания (не обязательно те, что были перечислены в предыдущем разделе), это всегда риск, что человеку станет хуже и он утратит трудоспособность.
- Особенности работы — если заемщик работает на опасном производстве, это повышает риск наступления несчастного случая (также страховка может подорожать, если агент узнает про опасное хобби заемщика — прыжки с парашютом, экстремальный спорт и прочее).
- Пол заемщика — женщины живут дольше и менее склонны к рискованному поведению, поэтому полисы для них в среднем на 10-15% дешевле, чем для мужчин.
- Возраст заемщика — полис для пенсионера будет стоить дороже, чем для гражданина в трудоспособном возрасте.
Когда выплат не будет
Страхование — это сфера, в которой очень распространено мошенничество. Зачем десятки лет платить ипотеку, если можно инсценировать страховой случай и страховая погасит долг за тебя?
Чтобы не допускать таких попыток жульничества, в договоре страхования жизни прописываются условия выплаты и невыплаты возмещений. На деньги не стоит рассчитывать, если гражданин:
- Скрыл факт своего заболевания. Например, заемщик знал, что у него рак, но все равно взял ипотеку и застраховал жизнь в надежде, что страховая погасит долг после его гибели, а квартира останется родным. Если будет доказан факт постановки диагноза до оформления полиса, возмещение не выплатят, а ипотеку будут погашать наследники.
- Совершил самоубийство. Этот факт должен быть подтвержден судебно-медицинской экспертизой.
- Погиб либо получил травмы, приведшие к инвалидности, когда находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Считается, что в такой ситуации гражданин сам подверг себя риску и потому виноват в случившемся.
- Погиб или получил травмы, управляя автомобилем без прав. Раз у гражданина нет прав, значит, он не пригоден для управления транспортным средством (либо не умеет, либо в прошлом совершал серьезные нарушения). Выходит, он сам виноват в том, что сел за руль и подверг себя опасности.
- Погиб или получил травмы в момент совершения преступления. Грубо говоря, если заемщик сломал ногу при грабеже или был застрелен правоохранительными органами при задержании, наивно рассчитывать, что страховая выплатит возмещение. Причина все та же — он сам создал обстоятельства, которые привели к гибели или утрате трудоспособности.
Какие документы нужны для страховки?
Довольно часть страхование жизни идет в комплекте со страхованием титула и имущества. Если такая страховка оформляется отдельно, достаточно предоставить следующие документы:
- Личный паспорт.
- Заявление в страховую компанию о желании застраховать жизнь.
- Заполненную анкету, где содержатся данные о работе, заработке, хронических заболеваниях.
- Копию ипотечного договора.
- Банковскую справку о наличии или отсутствии долгов по кредитам.
- Выписку из медицинской карточки.
- Дополнительную документацию, которую потребует страховщик для оформления страховки жизни для ипотеки.
Если вы желаете оформить страхование жизни дистанционно (онлайн), такой пакет документов не понадобится. Будет достаточно паспорта и копии договора на ипотеку.
Если вы планируете подать страховщику письменное заявление, потребуется бланк конкретной страховой компании. Его можно получить следующим способом:
- в офисе банка;
- в офисе страховщика;
- на сайте банка или страховщика.
Оплата страхования жизни при оформлении ипотеки может быть оплачена по-разному. Есть несколько способов: оплатить в кассу страховщика в офисе, сделать безналичный перевод по реквизитам, перевести с банковской карты во время оформления онлайн.
Зачем нужна страховка ипотеки
Используя посредника – страховую компанию – ипотечный банк и заемщик покрывают возможные риски. Все просто: заемщик каждый месяц вносит страховой компании платежи, гарантирующие покрытие страховщиком долговых обязательств заемщика перед банком, если первый по объективным причинам утратит возможности дальнейшей оплаты кредита.
В непредсказуемости жизни страхование выступает платой за спокойствие самого заемщика, его родни и наследников. Ведь если получатель кредита внезапно скончается, бремя ипотечного долга перейдет не к его семье – к страховой компании. Или заемщик утратит дееспособность, но банк не начнет судиться с его близкими, ведь кредит закроет страховая компания.
Заметим, что беда может случиться и с ипотечной квартирой. Например, кредитованное жилье может сгореть. И тогда заемщику без страховки потребуется оплачивать сгоревший объект кредитования дальше, еще лет 10-15.
Ипотечный договор связывает заемщика с банком на годы, за которые случиться может разное. Поэтому незастрахованный клиент банку потенциально опасен – высок риск «зависания» кредита, что обернется для банка затратами денег и времени для судебного разбирательства.
Неудивительно, что кредитно-финансовая организация более заинтересована в заемщиках, страхующих себя и объект залога (ипотечное жилье). Банк всегда предоставляет пониженную ставку кредита клиентам, готовым застраховаться.
Oнлaйн-cтpaxoвaниe ипoтeки
Бoльшинcтвo cтpaxoвыx кoмпaний, ocoбeннo кpyпныx, пpeдocтaвляют ycлyгy пo oфopмлeнии зaявки нa cтpaxoвaниe oнлaйн. Этo yдoбнo – вы зaпoлняeтe фopмy нa caйтe кoмпaнии, внocитe ocнoвныe cвeдeния, кoтopыe пoнaдoбятcя coтpyдникaм, чтoбы paccчитaть cтoимocть cтpaxoвки и пoдгoтoвить пpoeкт дoгoвopa. Пocлe oбpaбoтки зaявки c вaми дoлжны cвязaтьcя cпeциaлиcты cтpaxoвoй кoмпaнии и paccкaзaть, кaк дoвecти oфopмлeниe дo кoнцa.
Чaщe вceгo вы пpocтo пpиxoдитe в нaзнaчeннoe вpeмя в oфиc кoмпaнии и oкoнчaтeльнo coглacoвывaeтe пpoeкт дoгoвopa – кoмплeкcнoгo ипoтeчнoгo cтpaxoвaния или cтpaxoвaния oбъeктa, жизни и здopoвья, титyлa пo oтдeльнocти. Пepeдaeтe cтpaxoвoй кoмпaнии пaкeт дoкyмeнтoв, пoдпиcывaeтe дoгoвop, внocитe oплaтy и пocлe этoгo мoжeтe нecти зaключeнный дoгoвop в бaнк, чтoбы пoдтвepдить иcпoлнeниe oбязaтeльcтв. Taкжe oнлaйн мoжнo oфopмить пpoдлeниe cтpaxoвaния ипoтeчнoгo дoгoвopa.
B нeкoтopыx cлyчaяx oфopмлeниe oнлaйн вoзмoжнo тoлькo для oпpeдeлeннoгo видa cтpaxoвaния – к пpимepy, вaм oфopмят пoлиc oнлaйн, ecли вы cтpaxyeтe тoлькo квapтиpy.
Нeкoтopыe бaнки дoгoвapивaютcя c aккpeдитoвaнными cтpaxoвыми кoмпaниями, и иx клиeнты мoгyт oфopмить cтpaxoвкy ипoтeки oнлaйн нa caйтax этиx cтpaxoвыx. Ocнoвнoe пpeимyщecтвo – вecь пpoцecc зaймeт 5-10 минyт, a гoтoвый пoлиc пpидeт вaм нa элeктpoннyю пoчтy в тeчeниe 3 минyт c мoмeнтa зaвepшeния oфopмлeния.
Зачем нужна страховка по ипотеке?
Банк рискует, когда выдаёт ипотеку на длительный срок, поэтому используется ипотечное страхование, которое снижает риски потери или порчи передаваемой в залог недвижимости и помогает обезопасить кредитора от невыплат. Это обязательная процедура при оформлении жилищного кредита. Страховка при ипотеке даёт защиту не только кредитной организации, но и заёмщику.
Страховой полис можно оформить как в банке, так и в страховой компании. Первый вариант хоть и быстрее, но стоимость услуги значительно выше. Советуем страховаться на агрегаторах, но предварительно ознакомившись с отзывами.
Если условия банка/страховой компании вас не устроили, вы можете переоформить страховку в другой организации с более выгодными условиями. При очередном продлении страховки, вы вправе отказаться от одной страховой компании и продолжить сотрудничать с другой.
Виды ипотечного страхования по предмету договора
- Имущество
Дом, квартира, земельный участок, приобретаемые по ипотечному договору. Страховка распространяется на целостность предмета залога, сохранность его несущих конструкций и основных элементов.
- Жизнь и здоровье
Страхование предусматривает выплаты в случае временной утраты трудоспособности из-за получения инвалидности, а также преждевременной смерти заёмщика. Такой вид страховки является добровольным, но при отказе от неё банк может повысить процентную ставку по кредиту.
- Страхование титула
Когда можно отказаться от страховки?
Повторимся, отказаться можно от страховки по ипотеке следующих видов:
- Страхование жизни и здоровья;
- Страхование титула.
Есть два варианта отказа от страховки:
- В период «охлаждения»;
- При досрочном погашении кредита.
Отказ от страховки в период «охлаждения»
Вы можете отказаться от договора страхования в течение 14 дней с момента получения кредита. Нужно будет доказать «навязанность» страховки. Это может проявляться в:
- Договор ипотечного кредитования оформлен в тот же день, что и договор страхования;
- Страховка действует точно такой же период времени, что и ипотечный кредит и так далее.
Страховой брокер Инзуро, поможет Вам быстро и с комфортом оформить страховой полис жизни и здоровья для ипотеки. Просто оставьте заявку на этой странице или позвоните нам. Как мы работаем:
- Мы получаем от вас заявку;
- Наш сотрудник связывается с вами для уточнения параметров сделки удобным для вас способом: звонок, электронная почта, мессенджеры;
- Получив необходимую информацию, мы проводим скоринговый анализ существующих предложений от страховых компаний;
- Вы получаете от нас несколько вариантов от разных страховых компаний;
- Выбираете оптимальный и оплачиваете стоимость договора на прямую страховщику;
- Мы оформляем полис и доставляем его вам.
Отказ от страхования жизни
Если заемщик решил, что страхование жизни не дает ему никаких преимуществ, он может отказаться от полиса:
- еще до оформления ипотеки;
- уже после заключения страхового соглашения, но тогда возможно, что уплаченную страховую премию либо вообще не вернут, либо вернут только пропорционально “неиспользованным” дням.
Отказаться как от страхования квартиры, жилья прочего вида, так и от страхования жизни, можно абсолютно в любое время действия договора (ч. 2 ст. 958 ГК РФ). Вопрос лишь в том – вернут или не вернут страховую премию.
Возврат возможен:
- при отказе в “период охлаждения”, который по закону равен 14 дням с момента заключения страхового договора (СК может увеличить этот срок);
- а также в случаях, предусмотренных в договоре сторон (например, там может быть сказано, что страховка аннулируется при полном погашении обязательств перед банком в досрочном порядке, и премия в таком случае возвращается в пропорциональном размере за “неиспользованные” дни).
О возврате денежных средств
Важно понимать, что вернуть страховые взносы можно только при досрочном погашении ипотеки, при отсутствии страхового случая. Последовательность этой процедуры следующая:
- Заемщик закрывает кредит раньше указанного в договоре срока и берёт в банке справку, подтверждающую этот факт.
- В офисе страховой компании клиент составляет заявление по поводу возвращения средств и прикладывает к нему вышеуказанную справку, а также другие необходимые документы.
- Страховая организация должна принять решение о возврате денег в течение одного месяца.
- Если решение будет положительным, средства переводятся на указанный клиентом в заявлении счёт.
Кроме того, заёмщик может оформить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке и вернуть 13% от уплаченного им с зарплаты НДФЛ. Реализуется это двумя способами:
- работодатель не высчитывает вышеуказанные 13% от доходов страхователя, и зарплата выдаётся в течение года целиком;
- после обращения с заявлением в налоговую инспекцию положенная сумма возвращается из бюджета единым платежом.
Воспользоваться такой льготой могут заемщики:
- имеющие российское гражданство;
- официально трудоустроенные;
- оплачивающие со своих доходов 13% НДФЛ;
- заключившие договор страхования сроком не менее чем на 5 лет.
Как рассчитывается цена страхования жизни заемщика ипотечного кредита
Для определения стоимости полиса по кредиту можно использовать такую формулу:
Здесь:
- СП – страховое покрытие
- СТ – страховой тариф
- ПВ – повышающие коэффициенты
- ПН – понижающие коэффициенты
На стоимость страхового полиса влияют различные параметры. Наиболее значимыми из них являются следующие:
- Тарифная политика страховой компании. У разных страховщиков действуют свои расценки, поскольку государство не устанавливает тарифы.
- Пол страхуемого лица. Для мужчин ставки страхования жизни при ипотеке обычно выше, чем для женщин.
- Род профессиональной деятельности. Если работа заёмщика связана с повышенным риском, для него будет использован увеличенный коэффициент.
- Кредитная организация. Иногда от банка, в котором оформляется ипотека, зависит и стоимость полиса.
- Состояние здоровья заёмщика. Наличие хронических заболеваний приводит к повышению стоимости полиса.
- Возраст. Чем старше страхуемое лицо, тем выше коэффициенты при расчёте стоимости полиса.
Приблизительные базовые тарифы различных страховщиков
Познакомьтесь с базовыми тарифами при страховании заемщика ипотечного кредита в различных компаниях:
|
№ |
Название страховой организации |
Базовый тариф, % |
|
1 |
РЕСО |
0.182 |
|
2 |
Альянс (РОСНО) |
0.19 |
|
3 |
Росгосстрах |
0.2 (заёмщикам ВТБ) |
|
4 |
СОГАЗ |
0.21 |
|
5 |
Либерти |
0.24 |
|
6 |
Ингосстрах |
0.25 |
|
7 |
ВТБ-Страхование |
0.25 |
|
8 |
Альфа |
0.26 |
|
9 |
ВСК |
0.29 |
|
10 |
Сбербанк-Страхование |
0.34 |