Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Cтрахование ипотеки: где дешевле и выгоднее оформить в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Условия сельской ипотеки позволяют оставить вопрос страхования на усмотрение банка. Кредитная организация сама решает, обязательна ли страховка или нет, и какие последствия будут при отказе от оформления полиса. Исключение – страхование объекта недвижимости, которое обязательно по закону.
Примерная стоимость страхования ипотеки в Хабаровске на 2023 год
| Остаток по кредиту, руб. | Жизнь/здоровье, руб. | Квартира, руб. | Дом с деревянными перекрытиями, руб. | Дом с проведенным газом, руб. |
|---|---|---|---|---|
| 500 000 | 1 550 – 1 985 | 500 – 1 125 | 600 – 2 025 | 500 – 1 125 |
| 1 000 000 | 3 100 – 3 969 | 1 000 – 2 250 | 1 200 – 4 025 | 1 000 – 2 250 |
| 2 500 000 | 7 750 – 9 923 | 2 500 – 5 625 | 3 000 – 10 125 | 2 500 – 5 625 |
| 5 000 000 | 15 500 – 19 845 | 5 000 – 11 250 | 6 000 – 20 250 | 5 000 – 11 250 |
Это комплексное страхование, в которое включено страхование залогового имущества, титула и жизни и здоровья, т.е. с вами заключается один договор, для сторонних банков на 1 год, для ВТБ на весь срок ипотеки с ежегодной пролонгацией, это значит, что каждый год его нужно продлять.
В среднем, страхование вам обойдется в 1% от суммы по договору займа, ежегодно 1% также начисляется на остаток кредита. При смене страховой компании, условия такие же, как и в Сбербанке, т.е. либо полное погашение либо невозврат премии.
По поводу ВТБ мы должны сделать важное замечание, что в 2023 году они не прошли аккредитацию, так как поздно подали документы, поэтому на данный момент страхование для сторонних банков не производится. И, если все же вы желаете застраховаться именно здесь, вам нужно будет уточнять эту информацию непосредственно в банке.
В ВТБ-страхование действует скидка за оформление полиса на длительный срок (1,5 или 2 года и т.д.).
В Альянсе страхование жизни и здоровья будет 0,87% от страховой суммы; страхование имущества – 0,16% и титульное – от 0,18%. Сейчас в компании проходит акция по ипотечному страхованию, которая заключается в том, что при оформлении полиса страхования ипотеки Вы можете застраховать по льготным ценам дополнительные риски:
- внутреннюю отделку объекта недвижимости (отделку стен, пола, потолка);
- страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения;
- увеличение страховой суммы по жизни и здоровью;
- увеличение страховой суммы по имуществу до рыночной стоимости объекта недвижимости.
Какое страхование ипотеки обязательно
Законодательство устанавливает обязательность страхового полиса на объект залога по ипотечному кредиту, т.е. на приобретаемую квартиру или уже имеющуюся у заемщика, в одном – от чрезвычайных происшествий (ст.31 п.2 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). Это страхование позволит заемщику внезапно не остаться без жилья и с кредитными выплатами лет на 10.
Заметим, что условия принятия страховщиком долговых обязательств заемщика на себя при возникновении страхового случая вносятся в договор индивидуально. Чаще всего при защите жилой недвижимости страховыми случаями указываются:
- стихийные бедствия (пожар, удар молнии и пр.);
- аварии на инженерных коммуникациях (взрыв бытового газа, подтопление и др.);
- противоправные действия третьих лиц, совершаемые с нарушением законодательства (хулиганство, вандализм, грабеж и др.).
Какую страховку при ипотеке лучше всего выбрать?Страхование жизни дает возможность не только заемщику, но и его наследникам в случае болезни или смерти избежать платежей по кредиту. Однако стоимость такой страховки может зависеть от ряда параметров: Организация предлагает застраховать имущество по цене 0,17 от стоимости кредита. Людям после 60 лет довольно сложно застраховаться. Большинство страховщиков просто отказываются в сотрудничестве с данной категорией граждан. Некоторые страховщики находят альтернативные способы сотрудничества с пожилыми людьми. Например, им предлагается застраховаться только от несчастного случая, однако болезнь не станет поводом для получения денежной выплаты.
Страховые и нестраховые случаи
Средняя стоимость услуг страхования: от чего она зависит?
Виновных в рамках договоров страхования имущества и ответственности;. При оформлении ипотеки банки требуют застраховать приобретаемое жильё, чтобы обезопасить себя от финансовых рисков, которые могут быть связаны с невыплатой клиентом кредита например, если владелец утратил квартиру или права собственности на неё, жильё было повреждено и т. Как правило, ипотека — это надолго. Двадцать, пятнадцать и даже пять лет — срок, за который многое может произойти. Безработица или неожиданные расходы могут привести к невозможности погашения кредита. Поэтому банк хочет обезопасить долгосрочную сделку и гарантировать возврат средств.
Ставка за здоровье и жизнь равна 1 , защита недвижимости около 0,18.
Полис называется факсимиле ( электронный ), это новый вид полиса с цифровой печатью и подписью — форма полиса согласована с Банками. Если есть сомнения, в подлинности полиса убедиться очень просто. Заходим на сайт или звоним в страховую компанию, называем номер полиса и Вам подтвердят, что полис существует и оформлен на Ваше имя.
Отказ от оформления страховки в банке
Возможно, будут предложены дополнительные скидки в случае продления сотрудничества. Для этого может потребоваться письменное согласование с банком, потому что по условиям договора, платежи должны вноситься раз в год, а любые изменения в договор допускается вносить только, получив от банка соответствующее согласие. Каждая страховая работает на свой возрастной сегмент. Поэтому, в зависимости от возраста в той или иной компании полис будет дешевле.
Само название указывает на то, что компания является дочерней компанией одноименного банка.
Например, в Сбербанке, ВТБ, Согазе страховая премия будет возвращена только, если кредит был погашен досрочно (или же, если договор не успел вступить в силу), в противном случае клиент не получит никакую компенсацию. В РЕСО и ВСК возможность получить возврат средств имеется.
Страховые случаи в рамках ипотечного страхования
| Объект страхования | Страховой случай |
| Жизнь и здоровье заемщика |
|
| Имущество |
|
| Титул | Лишение права собственности и признание договора купли-продажи недействительным по решению суда. |
Почему может подорожать страховка ипотеки
Итоговая стоимость страхования ипотеки рассчитывается с учетом установленных страховой компанией тарифов. Размер тарифа повышают факторы, увеличивающие риск порчи имущества или наступления инвалидности/смерти заемщика. Выясним, что еще может привести к подорожанию различных видов страховок.
На стоимость страхования жизни для получения ипотеки влияют:
- Половая принадлежность. Средняя продолжительность жизни женщин больше, чем у мужчин. Поэтому тарифы для страхования жизни женщин меньше на 30-50%.
- Возраст. Чем меньше лет заемщику, тем ниже тариф. В 25 лет нужно будет заплатить за страхование жизни в 5-10 раз меньше, чем в 50. А 60-летнему в страховке могут отказать. Для них предусмотрены лишь отдельные страховые случаи, связанные с несчастными случаями.
- Профессия. Для людей, работающих в экстремальных условиях, стоимость страховки будет максимальной. Сюда относятся полицейские, спасатели, военные. Меньше всего будет стоить страхование жизни офисных работников.
- Здоровье. При страховании жизни для оформления ипотеки заемщик заполняет анкету здоровья. В ней нужно указать все имеющиеся болезни. Скрывать их нельзя. Если это сделать, то в случае наступления инвалидности или смерти, связанными со скрытыми патологиями, в выплате будет отказано. Чем серьезнее болезни ипотечника, тем в большую сумму обойдется ему страхование жизни.
- Индекс массы тела (ИМТ). Лишний вес – причина многих заболеваний, сокращающих жизнь человека. Поэтому многие страховые фирмы повышают тарифы для людей с высоким ИМТ.
- Увлечение спортом. Если заемщик увлекается экстремальным видом спорта, тарифы повышаются.
- Комиссия банка. Банковская организация может захотеть получить деньги не только за предоставление ипотеки, но и за привлечение в страховую компанию нового клиента. Она может запросить любой процент от сделки, будь то 10%, 40% или даже больше. Эта комиссия суммируется с общими тарифами и включается в итоговую стоимость страховки, которая оплачивается заемщиком.
Тарифные ставки компаний-страховщиков
|
Наименование страховой компании |
Вид страхования |
Особые условия |
||
|
Имущественное |
Титула |
Жизни и здоровья |
||
|
Сбербанк-Страхование |
До 15 млн. рублей — 0,25% в год на остаточную величину займа |
Не требуется обязательное страхование |
1% |
Отказ от страхования жизни и здоровья влечет увеличение годовой ставки по ипотеке |
|
ВТБ-страхование |
0,33% |
0,33% |
0,21% |
Предусмотрена услуга комплексного страхования. При оформлении полиса на долгосрочный период заемщику предоставляются льготные условия |
|
РЕСО |
0,18% |
0,25% |
1% |
Условия меняются в зависимости от банка в котором оформлена ипотека |
|
Росгосстрах |
От 0,17 до 0,2% |
0,15% |
Для мужчин — от 0,56 до 0,6%; Для женщин — от 0,28 до 0,3% |
|
|
Альянс-Росно |
0,16% |
0,18% |
0,87% |
|
|
Ингосстрах |
0,14% |
0,2% |
0,23% |
|
|
Альфа-страхование |
0,15% |
0,15% |
0,38% |
|
|
СОГАЗ |
0,1% |
0,08% |
0,17% |
|
|
ВСК |
0,43% |
0,55% |
По страхованию жизни и здоровья при сумме займа свыше 4 млн. заемщику необходимо пройти медицинское обследование |
В договоре о покупке страхового полиса подробно расписаны условия предоставления выплат и их сроки. Несмотря на то, что в разных СК детали договора могут незначительно меняться, существуют основные страховые случаи, которые покрывают компании:
- гибель в результате несчастного случая;
- смерть из-за болезни, наступившей после страхования;
- болезнь, повлекшая потерю трудоспособности;
- получение инвалидности первой или второй группы в результате болезни или НС.
Страховая компания может отказать в выплатах если:
- застрахованный утаил от СК наличие серьезного заболевания, из-за которого тот умер или лишился трудоспособности;
- несчастный случай наступил в период военных действий;
- заемщик пострадал вследствие своей незаконной деятельности;
- застрахованный преднамеренно нанес вред своему здоровью;
- НС наступил в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- травма получена в результате занятий опасными видами спорта;
- несчастный случай наступил из-за психических отклонений.
Подробнее о рисках, которые включены в страховку, можно узнать из договора. Более дешевый полис будет включать меньший перечень страховых ситуаций, однако, если в соглашении прописано только о выплатах в результате несчастного случая, а заемщик скончался из-за болезни, то в возмещении средств будет отказано.
Что влияет на стоимость страхового полиса?
К повышению страховых коэффициентов приведут:
- Пол. Страховщики продают мужчинам полисы по более высокой стоимости, чем женщинам.
- Присутствие вредных привычек. Если человек курит или употребляет алкоголь, он может заплатить больше.
- Возраст. Стоимость страховки увеличивается пропорционально количеству лет заявителя.
- Выбранная профессия. Если присутствует высокий риск получения травм, тарифы повысятся.
- Состояние здоровья. Болезни также негативно влияют на действующие тарифы.
- Возраст дома. Чем старше недвижимость, тем дороже страховка.
- Разновидность. Цена на полис для дома, расположенного в городе или в деревне, будет существенно отличаться.
- Присутствие договоренностей со страховщиком. Если банк сотрудничает с компанией, клиентам могут предложить льготные тарифы.
- История сотрудничества. Если гражданин ранее взаимодействовал со страховщиком, могут быть предоставлены бонусы и скидки на страховку ипотеки.
Точную стоимость удастся узнать в момент начала сотрудничества.
Страхование жизни и здоровья
Если купить страховку жизни для ипотеки, то в стандартном виде она покрывает риски получения инвалидности первой и второй группы, а также смерть. Страховыми случаями могут быть признаны причинения здоровью вреда, наступившего в результате несчастного случая (авиакатастрофа, дорожно-транспортное происшествие и прочие внешние причины) и заболевания (инсульт, онкология, пневмония и другие внутренние причины).
Это значит, что дорогая и дешевая страховка жизни при ипотеке не будет распространяться на перелом ноги, больничный и прочие сравнительно небольшие проблемы со здоровьем.
Важно! Перед подписанием договора обязательно внимательно прочитайте его и все приложения. Иногда страховщик, чтобы свести стоимость страховки жизни при ипотеке к минимуму, включает в неё только инвалидность либо смерть. Страхуемый может даже не знать, что у него не полная защита жизни и здоровья.
Страховые риски
В договоре страховая описывает исключения, при наступлении которых в выплате будет отказано. В разных компаниях причины для отказа могут отличаться. Стандартными являются следующие:
- Инвалидность была вызвана действиями, намеренно совершёнными застрахованным.
- Вред здоровью причинён в результате удавшегося либо неудавшегося самоубийства.
- В ДТП автомобилем управлял застрахованный, который находился в состоянии алкогольного опьянения либо нарушил ПДД.
- Ущерб здоровью был причинён при совершении заёмщиком преступления.
- Пребывание застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического либо токсического опьянения.
- Предоставление при заключении договора заведомо ложной информации.
Ряд компаний, предлагая выгодное ипотечное страхование, исключают из рисков осложнения при беременности, определённые виды онкологии, смерть в результате раковой опухоли либо сердечно-сосудистых заболеваний в течение первого полугода срока действия договора. Могут быть и другие причины, о них нужно узнать ещё до момента подписания соглашения.
Здесь сумма страховки залогового имущества ограничивается лимитом в 15 млн. рублей. Ее стоимость составляет 0,25% от ипотеки с ежегодным начислением этого процента на остаток от общей задолженности.
Стоимость страхования жизни составляет 1%. При этом, если заемщик принял это решение добровольно, то это несет ему финансовую выгоду. Например, при оформлении кредита под 14,9% годовых добровольное страхование жизни и здоровья поможет снизить этот показатель до 13,9%.
Заметим, что только в Сбербанке не требуют оформлять комплексную страховку ипотеки. Некоторые заемщики решают сменить страховую компанию, и тут у каждой компании тоже имеются свои условия.
В Сбербанке можно получить страховую премию за оставшиеся месяцы только при условии, если будет полностью погашен кредит. Премия в полном объеме выплачивается только в том случае, если клиент принял решение прекратить сотрудничество с компанией до вступления страхового полиса в действие.