Погашение ипотеки материнским капиталом: условия, документы, инструкция

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Погашение ипотеки материнским капиталом: условия, документы, инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Господдержка работает просто: начиная с 01. 01. 2020, счастливые родители получают 466 617 рублей на первого малыша и 616 617 – на второго. Если финансовую помощь за первенца уже предоставили, то за второго ребенка родители вправе претендовать лишь на дополнительную компенсацию – на разницу между двумя цифрами, составляющую 150 тыс. рублей.

Ипотека с маткапиталом в деталях

У погашения ипотеки маткапиталом есть несколько важных факторов и условий:

• сертификатом можно воспользоваться, даже если ипотека была оформлена ещё до рождения ребёнка, на которого оформлен маткапитал;
• квартира, куда планируется вложить маткапитал, должна находиться на территории России;
• у всех членов семьи должны быть равноценные доли в жилье, у детей в том числе;
• вы можете потратить маткапитал в любом регионе страны — место рождения ребёнка не играет роли;
• штрафы по ипотеке и другие кредиты маткапиталом погасить не получится;
• для банков маткапитал не станет гарантией для выдачи ипотеки, ведь они рассматривают общие факторы платёжеспособности: постоянный доход, покрывающий расходы на проживание и ежемесячные платежи, а также кредитную историю;
• порой агенты рекомендуют добавлять к первоначальному взносу собственные средства, чтобы банк понимал: квартиру покупают люди с деньгами. Но по закону банки не должны отказывать и в случае, если взносом стал только маткапитал.

Многих интересует, возможна ли оплата маткапиталом ипотеки, если не всей, то гашение хотя бы какой-то ее части, ведь расходовать средства из программы допустимо лишь на четко определенные законодательством цели. Одной из них как раз и является приобретение жилья.

Но есть нюансы. Если кредит был взят до рождения малыша, то погасить его часть с помощью маткапитала можно только спустя три года.

Почему отказывают и что тогда делать

Чтобы не получить отказ от банка, нужно соблюдать правила погашения ипотеки материнским капиталом. Причин может быть несколько.

• Потеря возможности реализовать оговоренную сумму – вследствие лишения родительских прав, совершения уголовного преступления против ребенка, отмены усыновления. Это самые сложные случаи, в которых следует оспаривать столь серьезное основание в судебном порядке.
• Подача ошибочных, недостоверных, неактуальных данных в ПФР – из-за невнимательности, незнания правил и тому подобных оплошностей. Здесь все проще, и достаточно лишь исправить недочеты (допустим, поставить забытую подпись или печать) и снова направить заявку.
• Наличие иных лиц в качестве собственников покупаемого жилья.
• Недвижимость не соответствует требованиям пенсионного фонда.

Кaк влoжить мaтepинcкий кaпитaл в ипoтeкy нa пepвoнaчaльный взнoc

Ecли пpaвo нa мaтepинcкий кaпитaл y вac пoявилocь paньшe, чeм вы взяли ипoтeкy, мoжeтe чacтичнo или пoлнocтью oплaтить гocyдapcтвeннoй cyбcидиeй пepвoнaчaльный взнoc зa ипoтeкy. 3aкoнoм нe пpeдycмoтpeны кaкиe-либo oгpaничeния и ycлoвия oбязaтeльнo дoлoжить cкoлькo-тo coбcтвeнныx дeнeг, нo бaнки кpeдитyют тoлькo тex зaeмщикoв, y кoтopыx ecть cвoи cбepeжeния нa пepвoнaчaльный взнoc – этo тpeбoвaниe пpoгpaмм кpeдитoвaния. Пoэтoмy лyчшe coбpaть и дoбaвить к cpeдcтвaм мaтepинcкoгo кaпитaлa 5-10% oт cтoимocти квapтиpы.

Чтoбы oплaтить ипoтeкy мaтepинcким кaпитaлoм, нyжнo нaпиcaть в зaявкe нa ипoтeкy, чтo пepвoнaчaльный взнoc бyдeт выплaчeн из cpeдcтв мaткaпитaлa. К зaявкe вмecтe c дpyгими дoкyмeнтaми, кoтopыe тpeбyeт бaнк для paccмoтpeния oбpaщeния, пpилoжитe cпpaвкy из ПФP oб ocтaткe cpeдcтв нa cчeтe. Этo cвязaнo c тeм, чтo мaткaпитaл мoжнo тpaтить чacтями, и дaжe пycтить нa oплaтy двyx ипoтeк пpи нeoбxoдимocти. A знaчит бaнк дoлжeн yдocтoвepитьcя, чтo мaткaпитaл пoтpaчeн eщe нe вecь, и бyдeт yчитывaть ocтaтoк cyммы.

Cпpaвкy нaдo бyдeт взять в oтдeлeнии пeнcиoннoгo фoндa, ecли пpeдъявитe пacпopт и cepтификaт нa мaткaпитaл – пoэтoмy eгo нaдo бyдeт пoлyчить зapaнee. Cpoк изгoтoвлeния – тpи paбoчиx дня. Bлaдeлицa мaтepинcкoгo кaпитaлa мoжeт зaкaзaть cepтификaт чepeз пopтaл гocycлyг и пocлe пpийти пoлyчить, пpeдъявив пacпopт.

Ecли бaнк oдoбpит вaшy зaявкy и дacт кpeдит, вы пoлyчитe вce дeньги, включaя cyммy, кoтopaя пpиxoдитcя нa пepвoнaчaльный взнoc. Пocлe пpиoбpeтeния квapтиpы вaм пpидeтcя oбpaтитьcя в ПФP, чтoбы oн пepeвeл пpичитaющиecя вaм дeньги в бaнк, и чacть дoлгa былa бы пoгaшeнa мaткaпитaлoм.

Пocкoлькy бaнк бyдeт нaчиcлять eжeмecячныe плaтeжи, иcxoдя из вceй cyммы дoлгa, вce вpeмя, пoкa вы бyдeтe peшaть вoпpoc c пepeчиcлeниeм дeнeг, в вaшиx интepecax пoзaбoтитьcя o пepeвoдe кaк мoжнo paньшe. Нepeдкo бaнки caми yкaзывaют в кpeдитнoм дoгoвope дaтy, дo кoтopoй вы дoлжны пepeчиcлить дeньги мaтepинcкoгo кaпитaлa. Oбычнo нa этo пpeдocтaвляeтcя 3-6 мecяцeв. Ecли cyммa нe пocтyпит вoвpeмя, бaнк пpимeнит к вaм штpaфныe caнкции. Чтoбы избeжaть штpaфa, пpидeтcя иcкaть вapиaнты внecти cyммy, aнaлoгичнyю пo paзмepy мaткaпитaлy и внocить нa гaшeниe. Этo дoпycтимo, пocкoлькy бaнкy вce paвнo, зa cчeт кaкиx cpeдcтв вы дeлaeтe гaшeниe, нo cлoжнo для вac — пpидeтcя пpидyмaть, гдe взять дeньги.

Пocлe тoгo, кaк бaнк пoлyчит дeньги oт пeнcиoннoгo фoндa, oн пepecчитaeт вaм cyммy кpeдитa и yмeньшит плaтeжи или cpoк кpeдитoвaния.

Чтoбы ПФP пepeчиcлил бaнкy мaткaпитaл, нaдo бyдeт взять cпpaвкy из бaнкa, oфopмить нoтapиaльнoe oбязaтeльcтвo, нaпиcaть зaявлeниe в ПФP и пoдaть c тeм жe пaкeтoм дoкyмeнтoв, кoтopый нeoбxoдим для пoгaшeния ипoтeки. Cбop дoкyмeнтoв и paccмoтpeниe зaявки фoндoм зaймeт opиeнтиpoвoчнo oдин-двa мecяцa.

Ипoтeкa c мaтepинcким кaпитaлoм дoпycкaeт, чтo пo coглacoвaнию c бaнкoм, квapтиpy мoжнo cpaзy oфopмить нa вcex члeнoв ceмьи, нo peдкo кaкoй бaнк coглaшaeтcя нa этo. Ecли вaм пoвeзлo oбpaтитьcя имeннo в тaкoй бaнк, нoтapиaльнoe oбязaтeльcтвo дeлaть нe нaдo.

На какое жилье можно потратить материнский капитал

Процедура оформления и реализации адресной материальной помощи семьям с ребенком строго контролируется Пенсионным фондом. Ответ на вопрос «Можно ли использовать материнский капитал на ипотеку для приобретения дома или дачи в сельской местности?» будет неоднозначным.

Государство предъявляет к объекту недвижимости, в покупке которого помогает, строгие требования:

• жилье должно быть расположено на территории России и иметь адрес;

• дом должен быть пригодным для проживания круглый год;

• в частном доме должны быть электроэнергия, тепло и другие удобства;

• объект не должен быть старым, ветхим или аварийным;

• должна иметься возможность прописки в квартире или доме.

Требования к заемщику

Будут такими же, как и при оформлении обычной ипотеки. Однако есть ряд условий, которые увеличат шансы заявителя на кредит с привлечением материнского сертификата:

• Заемщик планирует взять ипотеку в своем зарплатном банке. В таком случае кредитное учреждение быстрее рассматривает заявку, не требует подтверждения доходов, может предложить сниженную процентную ставку.

• У семьи есть дополнительные накопления помимо материнского капитала. Это указывает на то, что заемщик способен выплатить ипотеку вовремя.

• Один из членов семьи работает в стабильно развивающейся компании, получает высокую и регулярную зарплату. Отношения компании-работодателя с банком также могут повлиять на решение по кредиту и условия займа.

• Хорошая кредитная история – большой плюс для заемщика. Банк может засомневаться при отсутствии кредитной истории и отказать, если она запятнана прошлыми неудачными займами.

Варианты погашения ипотеки материнским капиталом

Средства господдержки разрешено направить как на оформление нового кредита, так и на погашение существующей ипотеки, взятой до рождения ребенка. Сертификат применяют одним из следующих способов:

• Используют в качестве первоначального взноса. Однако по такой схеме работают не все банки.
• Досрочно закрывают тело кредита. Если сумма позволяет, можно погасить заем полностью.
• Выплачивают часть процентов по ипотеке. Этот способ используют крайне редко.

Чтобы финансовая организация засчитала средства господдержки в счет погашения кредита, должен быть выполнен ряд условий:

• в договоре указана конкретная цель ссуды — на приобретение жилья;
• заемщик — один из родителей, при этом супруги состоят в законном браке (либо квадратные метры оформлены на мать, когда она воспитывает ребенка в одиночку);
• после снятия обременения с квартиры детям выделяют доли.

Последний пункт требует особо тщательного рассмотрения. Родители составляют документ о том, что после полного погашения ипотечного кредита детей впишут в число собственников квартиры или дома. Бумагу заверяют у нотариуса. Оригинал обязательства забирает ПФР, копии остаются у заявителей.

Возможность погасить часть ипотеки материнским капиталом

Средствами материнского капитала можно выплатить часть уже взятой ипотеки. Порядок действий в этом случае должен быть следующим:

• Сбор финансов для оплаты начального вклада (объем средств должен соответствовать хотя бы минимальным требованиям банка).
• Сбор документов для оформления ипотеки и получение кредитных финансов.
• Регистрация сделки в Росреестре и оформление права собственности.
• Сбор документов для погашения части ипотеки финансами МК (материнского капитала).
• Отправка заявления и пакета бумаг в пенсионный фонд.

Если у вас уже есть оформленная ипотека, то для частичного ее погашения средствами МК начинайте с 4-го пункта из списка выше.

Не каждый банк допускает погашение части ипотеки деньгами МК. Разрешение на это дают:

1. Сбербанк;
2. ВТБ-24;
3. Банк Москвы.

Используем как первоначальный взнос

Молодые семьи часто не могут оформить ипотеку, потому что для ее получения нужно иметь первоначальный взнос. Банк обычно требует от 10% до 30% от суммы займа. Это очень много. В этом случае может выручить материнский капитал. Его использование в качестве начального вклада допускается теми же банками, что принимают погашение долга или процентов этими же финансами.

Возможные варианты привлечения МК для оплаты первоначального вклада для получения ипотеки:

• Использование только средств маткапитала, если сертификат выдан на сумму, равную или превышающую минимальный объем начального взноса.
• Использование собственных финансов и денег за сертификат, если средств МК не хватает для совершения минимально дозволенного взноса.
• Использование части МК, если ее размер не ниже требуемой для начального вклада суммы. В этом случае оставшиеся финансы можно использовать по другим направлениям.

Материнский капитал: понятие, особенности

Маткапитал представляет собой одну из форм государственной поддержки, которая выдается семьям, пополнившимся вторым или последующими детьми в период действия программы.

Особенности категории:

• Дотация предусмотрена на федеральном уровне и положена любой российской семье;
• Программа начала свое действие с 2007 года;
• В 2018 году дотация была продлена до 31 декабря 2021 года;
• Представлена в денежном эквиваленте, равном 453 тыс. рублей;
• Индексировалась до 2018 года (с текущего момента индексация приостановлена);
• Средства капитала могут расходоваться только на строго определенные цели;
• Нарушение законодательства, предусматривающего порядок распоряжения сертификатом, влечет его аннулирование и возврат средств в казну государства;
• Выдается на имя матери (в исключительных случаях на имя отца);
• Сертификат является собственностью всей семьи (в том числе и детей);
• На получение дотации вправе претендовать в том числе и родители, усыновившие ребенка, который является вторым или последующим воспитанником в семье;
• Поддержка оказывается однократно;
• Любые действия, связанные с распоряжением средствами маткапитала требуют получения предварительного согласия от ПФР;

На что можно и на что нельзя тратить средства материнского сертификата

Согласно законодательству, направленному на урегулирование вопросов распоряжения средствами материнского сертификата, существует императивный перечень целей, на которые может быть потрачена указанная дотация. В их числе:

1. Улучшение условий проживания семьи:

• Приобретение уже готового жилья;
• Самостоятельное строительство жилплощади;
• Ремонт и реконструкция имеющейся недвижимости;
• Внесение капитала в счет исполнения ипотечного обязательства (как первоначальный взнос, так и погашение основной суммы долга);

1. Направление средств на формирование пенсии матери детей (путем перевода суммы в накопительную часть);
2. Оплата образования любого из детей семьи;
3. Направление средств на реабилитацию ребенка-инвалида:

• Компенсация затрат на лечение;
• Приобретение необходимого инвентаря и предметов (инвалидной коляски, специальной кровати-кушетки);
• Оплата реабилитационных услуг и занятий.

Вышеуказанный перечень является исчерпывающим, поэтому периодически возникающие утверждения о том, что средства маткапитала можно реализовать на покупку автомобиля являются голословными.

По общему правилу, использование сертификата допускается после достижения ребенком 3-х летнего возраста, но существуют оговорки, которые позволяют внести дотацию в счет погашения ипотечного бремени до наступления ребенком указанного возраста.

Обналичивание материнского сертификата – недопустимо и влечет наложение мер ответственности, как на лиц, предоставивших такую услугу, так и на родителей.

Исходя из вышесказанного, маткапитал нельзя реализовать на следующие цели:

• Приобретение земельного участка;
• Погашение задолженности перед ресурсоснабжающими или управляющими компаниями;
• На приобретение расходного материала, не связанного со строительством;
• На реконструкцию или ремонт дома, если такое мероприятие не влечет улучшение условий проживания семьи;
• На оплату потребительских кредитов (в том числе и погашение материнским капиталом рефинансируемого кредита, если речь не идет об ипотеке).

Документы для оформления

Оформление погашения части займа, который пойдет на улучшение жилищных условий, начинается с подачи заявления в банк и в ПФР.

Обязательно во всех документах должна фигурировать фраза, раскрывающая намерение использование кредита и его погашения средствами материнского капитала, цели, которые бы не противоречили законодательным нормам. Это указывается в заявлениях и в кредитном договоре.

В целом, для банка подготавливается следующий пакет документов:

1. Сертификат семейного капитала (копия).
2. Свидетельство об обязательном пенсионном страховании (копия).
3. Паспорт владельца сертификата и копии всех его страниц.
4. Паспорта и другие виду документов, которые бы подтверждали принадлежность к семье и их совместном проживании.
5. Пишется заявление на предоставление кредита по жилью.

Все копии документов должны быть заверены подписью, датой и расшифровкой подписи. Тонкости и нюансы по кредитному договору должны обговариваться сразу и прописываться в тексте соглашения.

Затем, после того как на руках у владельца материнского капитала будет уже подписанный сторонами кредитный договор, нужно идти в ПФР, где сдается следующий пакет документов:

1. Кредитный договор (копия).
2. Справка из банка об остатке долга по займу или выплате процентов долга по займу. Пени, комиссии и штрафы не учитываются в размер суммы.
3. Договор об ипотеке в случае, если были оформлены такие кредитные отношения. Договор следует предварительно провести через государственную регистрацию.
4. Свидетельство о госрегистрации прав собственности на приобретаемое жилье за счет кредитных денежных средств.
5. Если недвижимость приобретается без каких-либо долей, то лицо-владелец сертификата семейного капитала, должно письменно представить обязательство, что в дальнейшем жилье будет оформлено таким образом, чтобы состояло в общей собственности – на родителей и детей.
6. Финансовый лицевой счет по жилью или выписка из домовой книги.

Вся документация утверждена п. 13 Постановления № 862 от 12.12.2007 г. «Направление средств материнского капитала на улучшение жилищных условий» (правила были также отредактированы 09.07.2015 г.).

Список документов в пенсионный фонд для погашения ипотеки материнским капиталом

Если семья несколько лет выплачивает долг за недвижимость и хочет погасить его частично или полностью за счет государственной поддержки, обладателю сертификата потребуется к паспорту, СНИЛС, сертификату и заявлению приложить следующие документы:

1. Копию кредитного договора. Согласно его условиям сторона, получившая кредит, обязуется уплачивать в срок определенную сумму и проценты.
2. Справку с банка об остатке долга. В некоторых организациях за такую бумагу придется заплатить. Не помешает приложить к справке реквизиты организации, которая выдала кредит на покупку недвижимости.
3. Копия ипотечного договора. Документ должен быть зарегистрирован.
4. Выписка из ЕГРН. Выдается в Управлении и филиалах Росреестра того региона, где проживаете. Для получения понадобится взять с собой паспорт и заранее уплатить пошлину. Срок оформления от 7 до 14 дней в зависимости от региона России.

Таким образом, чтобы предоставить документы в ПФР, придется посетить несколько учреждений, чтобы собрать полный комплект документов.

Возможные причины отказа

Основные трудности покупателя при покупке квартиры с привлечением маткапитала:

• Если собственник не распределил доли в жилплощади для своих детей, то ПФ не одобрит передачу средств.
• Если несовершеннолетние имеют выделенные доли, необходимо убедиться что присутствует разрешение от попечительских органов. Иначе родители или опекуны детей не вправе продавать жилплощадь.
• У получателя капитала могут отсутствовать нужные документы.
• Применять материнский капитал по отношению к коммерческой недвижимости нельзя.
• По распоряжению органов опеки, сделку с недвижимостью могут запретить, если они посчитают, что приобретённое жильё не соответствует нормам.

Какие тонкости нужно знать?

Чтобы использовать средства материнского капитала при покупке недвижимого имущества, должны быть соблюдены следующие правила:

• Речь идёт о покупке целого жилья для семьи. Если получатель маткапитала собирается выкупить долю, то в итоге данное помещение должно оказаться в собственности семейства.
• Приобретение недвижимости, находящейся в ветхом, аварийном, подлежащем к сносу состоянии за средства материнского капитала, запрещено.
• Использовать субсидийные средства для покупки ещё недостроенного объекта можно, если объект был закончен не менее чем на 70%.
• Объект должен находиться на территории РФ.
• Родители обязаны предоставить детям отдельные доли в новоприобретенном жилье. При этом части жилья всех членов семейства должны быть одинаковыми.
• Запрещено приобретение недвижимости у родственников, принадлежащих к первой степени родства (то есть жена не может купить квартиру у мужа, дети у родителей, братья у сестёр).
• Все расчёты по покупке недвижимого имущества осуществляются исключительно безналичным путём, обналичивание мат капитала незаконно, а вносить наличные средства при продаже небезопасно.
• На момент, когда получатели мат. капитала обращаются в Пенсионный Фонд за получением средств, сделка по приобретению недвижимого имущества уже должна быть зарегистрирована.
• По закону семья вправе приобрести отдельную комнату в квартире. Только она должна быть оформлена в виде комнаты в доме (именно отдельной комнаты в собственности получателя средств, а не доли в квартире, студии или помещении).

Последний пункт важен потому, что государству требуется контролировать выдаваемые средства. По этой же причине объект может проверяться сотрудниками Пенсионного фонда на предмет пригодности к проживанию, однако поменять его будет уже невозможно, поскольку он уже приобретён.

Почему могут дать отказ?

Не каждый из запросов на трату государственных средств, принадлежащих семье по закону, одобряется Пенсионным Фондом.

Отказ может предоставляться по разным причинам.

Таковыми являются:

• Подача неполного перечня документации, либо ошибки в составленном заявлении;
• Владелец сертификата был лишен родительских прав на ребёнка, рождение которого и позволило оформить государственную помощь;
• Заявитель совершил правонарушение по отношению к личности ребёнка;
• При наличии ограничения траты денег по материнскому капиталу для опекуна;
• Несовершеннолетний был забран из семьи органами соцзащиты.

Бумажный вопрос: какие документы могут потребоваться, чтобы погасить долг по уже имеющейся ипотеке

Чтобы обратиться в банк, для начала потребуется уладить вопросы с Пенсионным фондом. Для этого родитель ребёнка обращается в отделение Пенсионного фонда по месту регистрации. Там потребуется заполнить заявление и предварительно подготовить такие справки:

• Паспорт заявителя (требуется обязательное удостоверение личности обратившегося);
• Свидетельство о браке (если же пара в разводе, необходимо иметь свидетельство о расторжении брака). При оформлении маткапитала большое значение имеет фамилия матери, поэтому если она её меняла – нужны доказательства;
• Российское свидетельство о рождении ребёнка (сегодня получить материнский капитал на ребёнка можно только в том случае, если и мать, и малыш имеют гражданство РФ).

Похожие записи:

• Сроки уплаты налогов и взносов в 2023 году
• Как начислить компенсацию за задержку зарплаты в 1С 8.3 ЗУП
• Выплата пособия на погребение умершего получателя пенсии