Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что будет если не платить микрозайм в МФО — чем грозит неуплата должнику». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Каждая микрофинансовая организация (МФО) перед выдачей займа обязательно предлагает заполнить анкету с паспортными данными и заключить договор. Если клиенты, обращающиеся через интернет, думают, что они не подписывали никаких документов и не обязаны возвращать долг, то они заранее ошибаются. Онлайн-заявки подтверждаются с помощью введения кода, полученного на мобильный, в соответствующее поле на странице заявки.
Основания для подачи иска в суд со стороны МФО
Перед подтверждением заявки клиенты непременно должны ознакомиться с договором. Он появляется в процессе заполнения анкеты. В кредитном соглашении четко указаны сроки, проценты и штрафы, которые должен учитывать заемщик при возврате долга.
Как правило, в первые 1-2 месяца просрочки МФО не подают в суд, так как в этот период, при отсутствии обязательных платежей начисляются значительные штрафы в виде процентов. Но так как по закону величина процентов не может превышать общую сумму долга более чем в 1,5 раза, то через 2-3 месяца для МФО выгодно передать дело в суд. Невыплата денег заемщиком — это основание для подачи иска.
Что делать, если на вас подали в суд
Если дело передано в суд, то избежать ответственности не удастся простой неявкой на заседание. Решение примут в любом случае и часто не в пользу ответчика.
У судебного разбирательства есть ряд преимуществ, которые пойдут на пользу самому заемщику:
- После подачи иска прекращают начислять пени и проценты. Дело рассматривают только в рамках уже имеющейся задолженности.
- Должник имеет право подать ходатайство об уменьшении суммы обязательств.
- Судебное разбирательство позволит отсрочить выплату займа.
- Чаще всего для погашения долга устанавливают определенный временной промежуток, позволяющий вносить деньги небольшими частями без начисления дополнительных процентов.
Почему должники проигрывают суды с МФО?
Конечно, если МФО нагло нарушает права заемщиков, запугивает их мифическими сказками и прибегает к психологическим приемам обмана, то нормальный суд немедленно встанет на защиту должника и освободит его из рабства.
Но не всегда удается оспорить микрозаймы. Причин много.
-
Надуманные запросы. Если вы хотите оспорить договор микрозайма, который выдавался на основании законного договора и под нормальные проценты, скорее всего, дело вы проиграете.
Так случилось в деле № 33-11906, которое рассматривалось в Московском горсуде в марте 2019 года. Между сторонами заключался договор потребительского кредитования. Как заявила истица, форма документа с банком была изложена так, что у заемщика не оказалось права выбора. Она автоматически соглашалась на коллективное страхование, на обработку персональных данных. Женщина считает, что это нарушение прав потребителей.
Она обратилась с иском против ВТБ банка и проиграла. В запрос входило взыскание страховой премии, незаконно удерживаемых средств, компенсаций (в том числе — за моральный вред), процентов и неустойки. Исходя из судебной практики, суды, видимо, полагают, что подобные запросы — это «слишком». В таких делах претензии отклоняются.
-
Принуждение. Нет такой практики в России, чтобы человека сами МФО заставляли брать микрозаймы. Подобные заявления будут биты в суде здоровым скептицизмом.
Другое дело, когда, например, пенсионера вынуждают взять микрозайм собственные дети или внуки. Но это больше дело уголовного спектра, и обвинить МФО в принуждении здесь тоже нельзя.
-
Кабальные условия. Это тоже привлекательная, на первый взгляд, причина, чтобы расторгнуть договор микрозайма. Но доказать кабальные условия тяжело. В случае с законными МФО это нереально.
Помните, расторжение и признание договора недействительным — это «две большие разницы». При расторжении за вами сохраняется обязанность вернуть все начисленные проценты, комиссии и пени. При недействительности вы возвращаете только тело займа и проценты за пользование (они минимальные).
В судебной практике часто встречаются отказы в признании таких сделок кабальными:
- Решение № 2-669/2017 2-669/2017~М-220/2017 М-220/2017 от 1 марта 2017 г. по делу № 2-669/2017;
- Решение № 2-1073/2018 2-1073/2018~М-1048/2018 М-1048/2018 от 28 сентября 2018 г. по делу № 2-1073/2018.
В обоих случаях заемщикам отказали в признании кабальности сделки. Невыгодные условия от МФО — это не повод признавать договор таковым.
Как узнать, что МФО подала в суд?
Заемщики одними из первых узнают об обращении МФО в суд. Перед подачей искового заявления истцы должны отправлять копии всех документов ответчикам. В течение 5 дней после получения иска суд выносит определение о принятии заявления к производству. Копии направляются сторонам не позднее следующего дня после даты вынесения.
Но это возможно лишь в случае, если ответчик (заемщик) живет по адресу регистрации. Именно туда приходят все документы. Если же он там не проживает, информацию можно получить от людей, которые там живут. Из суда могут позвонить и по номеру телефона. Номер всегда требуют при оформлении микрокредита.
Если же заемщик не получит судебные документы и ни от кого не узнает об иске, а по телефону с ним связаться не смогут, вариантов нет. Дело будут рассматривать без него, решение вынесут заочно. Потом исполнительный лист передадут приставу, который сможет арестовать банковские счета для погашения задолженности или имущество должника, если сумма большая.
| Практика показывает, что лучше не игнорировать судебные заседания. При личном присутствии больше шансов защитить свои права и, как минимум, уменьшить неустойку. Как максимум – вовсе избежать штрафных санкций. Ваше отсутствие – практически залог проигрыша судебных прений.
Если вы думаете, что «всё и так решено» или что «все куплено», вы заблуждаетесь. При поддержке юристов можно выиграть суд даже у крупного кредитора – не говоря уже о полулегальных МФО. Хотите, чтобы чаша весов качнулась в вашу сторону? Тогда набирайте нам! Мы выслушаем вас и бесплатно дадим советы, как выйти из суда с МФО победителем. А если бесплатная консультация вам понравится, вы вполне сможете нанять нас для полноценного сопровождения в суде. |
Записаться на консультацию |
Почему банкам невыгодно передавать дело в суд?
Чаще всего банкам не выгодно обращаться в суд и требовать деньги с заемщика таким способом. Юристам банка приходится готовиться и отправлять иск, убеждать судью, что клиент должен вернуть деньги. Для банка — это трата времени и денег, поэтому проще договориться с клиентом о возврате долга мирным путем.
При передаче документов в суд банк вынужден доплачивать юристу, платить госпошлину. Когда дело рассматривается в суде, 90% дел выигрывает банк, и в 10% случаях победу одерживает заемщик. И банк не хочется войти в эти 10% и потерять все, поэтому всеми способами пытается убедить должника внести плату. Руководство любого банка не хочет оказаться в числе банков, у которых много должников. Это наносит ущерб репутации.
Как действуют банки с должниками?
Банки выбирают другую тактику борьбы с должниками и действуют так.
-
После просрочки звонят должнику в течение месяца и выясняют причину неуплаты долга.
-
Передают дело во внутреннюю службу безопасности, чтобы выбить долг.
-
Если это не помогает, продают долг коллекторам.
-
Обращаются в суд в самом крайнем случае, когда заемщик не хочет возвращать деньги или платить хотя бы частями.
Как узнать, что МФО подало на вас в суд?
Тут все достаточно просто. Вот два стопроцентных факта, которые свидетельствует о том, что МФО обратилась судебную инстанцию:
- Вы обнаружили в почтовом ящике извещение о заказной корреспонденции, после чего получили судебный приказ от мирового судьи в почтовом отделении.
Для справки: судебная корреспонденция хранится 7 дней в отделении почтовой связи, после чего отправляется обратно в суд. Если человеку доставили извещение, но он не удосужился сходить на почту, считается, что он извещен.
- У вас списали с банковского счета деньги или пристав-исполнитель пришел описывать имущество. А почему? Потому что проигнорировали почтовые отправления сначала микрофинансовой организации, а потом мирового судьи. Приказ никто не оспорил, после чего он благополучно был отправлен в ФССП России.
Регулярно проверяйте свой почтовый ящик — хотя бы раз в неделю.
Судебный приказ могут получить не только кредиторы и бывшие супруги по алиментам, но и мошенники. Чем быстрее вы оспорите незаконный исполнительный документ, тем дешевле все это обойдется!
Что делать, если человек не проживает по адресу регистрации?
Резюме. МФО ходят в суды
Итак, обзор теории и практики показал, что МФО сталкиваются с высоким процентом неплатежей по кредитам. Примерно треть всех займов не возвращается в срок. Часть долгов организации уступают коллекторам, и порой цепочка включает несколько звеньев. Но чаще МФО сами обращаются с исковыми заявлениями в суды. Достоверной статистики нет, но вероятно, долг пытаются взыскать почти с каждого несостоятельного должника.
Этих споров – сотни и тысячи, чаще всего выносятся заочные решения, где требования удовлетворяются в полном объёме. Но если должник возражает против иска и мотивирует своё несогласие, есть шанс снизить размер долга. В исключительных случаях речь даже идёт об отказе в удовлетворении требований – как правило, из-за истечения срока давности.
Есть ли законные способы не платить микрокредит
Должников интересует, что будет если не платить микрозайм. Советы юристов в данном случае однозначны — без уважительной причины долг будет только увеличиваться. Чаще всего, в конечном итоге деньги все равно приходится возвращать.
Избавиться от долга просто так, без каких-либо последствий, не получится. Даже банкротство — это сложная процедура, которая в итоге портит кредитную историю и накладывает на должника перечень ограничений. Поэтому остается применять иные методы, позволяющие либо потянуть время, либо уменьшить задолженность.
Первое, что стоит сделать — попытаться договориться с кредитором. Он может дать отсрочку. Такой вариант подходит тем, кто имеет временные трудности. Например, если работодатель задерживает зарплату.
Также стоит рассмотреть вариант перекредитования. Но при оформлении нового обязательства нужно полностью закрывать старое, чтобы не остаться в итоге с двумя долгами.
В некоторых случаях должнику выгоднее держаться обращения кредитора в суд. В процессе можно подать возражение и уменьшить размер несоразмерной неустойки или штрафов. Также в суде можно применить срок исковой давности. Только ходатайство должно быть подано до того, как суд уйдет в совещательную комнату.
Рефинансирование тоже может помочь. При микрозаймах оно применяется редко, но закон не запрещает заключать дополнительное соглашение с целью изменить срок выплаты или ставку. Кредиторы часто идут на встречу постоянным клиентам или тем, кто зарекомендовал себя в качестве надежного партнера.
Неисполнения обязательства по микрозайму имеет последствия. Кредитор получит право обратиться в суд, начислить неустойку и штрафы. Он также может продать долг коллекторам. Должнику остается найти способ выплатить деньги или искать способы отсрочить исполнение, уменьшить сумму долга. Также он вправе воспользоваться процедурой банкротства, если соответствует установленным законом требованиям.
Если у вас возникла проблема с неуплатой микрозайма получить юридическую помощь можно на нашем сайте.
Особенности работы с должниками
В практике МФО часто случается так, что клиент вовсе не торопится в установленный срок погашать взятый долг. В этом случае к должнику применяются санкции. Отметим, что МФО хоть и не является банком, кредитный договор обладает полной юридической силой. Это означает, что должник в любом случае будет обязан вернуть долг по закону. К сожалению, даже это не останавливает недобросовестных клиентов. Именно по этой причине каждый год ведутся тысячи судебных разбирательств. Когда заемщик пропускает дату платежа и не выходит на связь с МФО, с ним начинает работать служба безопасности финансовой организации. В этом случае последствия от неуплаты долга будут весьма плачевные. Кредитная история должника полностью испортится, а долг будет с каждым днем увеличиваться. В конечном итоге должником будут заниматься коллекторы или представители организации, выдавшей заем. Проявляться это может в следующем:
- звонки на контактный номер телефона клиента;
- посещение должника по месту жительства. Если меры будут неэффективны, дело передается в суд.
В случае если нет возможности вернуть заём, следует обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации задолженности. Каждое такое заявление микрофинансовая организация обязана рассмотреть.
Вопрос о реструктуризации задолженности рассматривается, если после получения заемщиком суммы наступили такие случаи, как:
-
смерть заемщика;
-
несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью заемщика или его близких родственников;
-
присвоение заемщику инвалидности 1 или 2 группы;
-
тяжелое заболевание, длящееся не менее 21 календарного дня, со сроком реабилитации свыше 14 календарных дней;
-
вынесение судом решения о признании заемщика недееспособным или ограниченным в дееспособности;
-
единовременная утрата имущества на сумму свыше пятисот тысяч рублей заемщиком по договору потребительского займа;
-
потеря работы или иного источника дохода заемщиком в течение срока действия договора займа с последующей невозможностью трудоустройства в течение трех месяцев в случае, если он имеет несовершеннолетних детей либо семья заемщика относится к категории неполных;
-
обретение заемщиком статуса единственного кормильца в семье;
-
призыв заемщика в Вооруженные силы Российской Федерации;
-
вступление в законную силу приговора суда в отношении заемщика, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;
-
существенное ухудшение финансового положения, произошедшее не по воле получателя финансовой услуги, однако способное существенно повлиять на размер дохода заемщика и его способность исполнять обязательства по договору.
Особенности суда по микрозаймам: какие МФО и через сколько подают иски, какие решения выносят, как уменьшить сумму долга, что делать для выигрыша дела
Привет, друзья! Пару недель назад в моей семье произошла неприятная история: племянник во время учебы в ВУЗе по глупости влез в долги. Сначала он не дотянул до стипендии, а чтобы не рассказывать о беде родителям, обратился в микрофинансовую организацию.
Кредит предсказуемо не вернул и взял еще одну ссуду, чтобы покрыть первую… Долги росли как снежный ком, и недавно племяннику принесли вызов в зал суда, где и будет решаться дело. Пришлось признаваться родителям и разбираться, как проходит суд по микрозаймам.
Если и вы попали в сложную ситуацию, давайте вместе выясним, что вам предстоит.
Согласно официальной статистике, за прошлый год МФО выдали ссуды в размере 290 млрд. руб. При этом годовые ставки исчисляются сотнями процентов: средний показатель превышает 600 %.
Но переплаты не уменьшают спрос, ведь микрозаймы дают даже тем, у кого испорчена кредитная история. В результате популярности услуг участились и судебные разбирательства между физическими лицами и МФО.
Практика долгое время различалась по регионам, что заставило Верховный суд проявить инициативу для унификации.
Результат? Верховный суд вынес решение, что микрозаймы не должны быть кабальными. Это означает, что начислять сверхвысокие проценты после срока, на который выдавались средства, больше нельзя.
Если МФО продолжает прибавлять их к сумме долга, то итоговые расчеты будут пересмотрены.
Но размер процентов по договору не может снижаться до показателя меньше установленного на рынке для аналогичных займов.
Правда, после вынесения определения ВС РФ прошло больше 6 мес., а количество МФО и уровень их рекламы не уменьшились. Это означает, что практика выдачи микрокредитов осталась выгодной — конечно, лишь для организации.
Также существуют ограничения и по размеру начисляемых процентов. Согласно федеральному закону №230, насчеты при просрочке на непогашенную часть делаются до тех пор, пока общая сумма процентов не достигает 2-кратного размера оставшегося тела долга.
На каких условиях работают коллекторы
Несмотря на возможность передачи долга коллекторскому бюро, МФО предпочитают решать проблему во внесудебном порядке, самостоятельно занимаясь взысканием задолженности. Главным инструментом воздействия на неплательщика остаются телефонные звонки и СМС, которые он начинает получать с первого дня возникновения просрочки. Такой этап может длиться несколько недель или месяцев, после чего кредитор может подать в суд, но, как правило, этого не происходит, потому что судебное разбирательство требует денежных затрат и при начале искового производства начисление процентов и штрафов по кредиту прекращается. Поэтому МФО предпочитают передать долг коллекторам на условиях:
- агентского договора, по которому коллекторы работают от лица кредитора и получают процент от взысканной суммы;
- договора цессии, по которому право требования задолженности переходит новому кредитору.
Когда МФО и микрозаймы вправе подать в суд
Средний срок подачи исковых заявлений МФО колеблется в пределах от 6 – 8 до 12 – 24 месяцев с момента возникновения задолженности. Как правило, кредитные организации стараются не доводить дело до судебного разбирательства, предлагая клиентам выгодные условия для выплаты просроченных обязательств.
Затем, если долг небольшой и заемщик не принимает мер по его погашению, большинство МФО пользуются предложениями коллекторских агентств по выкупу портфеля задолженности. В противном случае многие кредитные организации обращаются в суд с исковым заявлением о взыскании с должника сумм просроченных обязательств.
Внимание! Коллекторские агентства, приобретая статус полноценного кредитора, также имеют право подать исковое заявление в суд о взыскании задолженности с заемщика.
Данной возможностью могут воспользоваться и МФО, не внесенные в государственный реестр. Но такая вероятность минимальна, т. к. за ведение незаконной деятельности в РФ предусмотрены штрафы.